Najważniejsze: ugodę z bankiem można negocjować, ale nie zawsze bank powie to wprost. Pierwsza propozycja zwykle nie musi być najlepsza. W sprawach frankowych warto sprawdzić saldo po ugodzie, oprocentowanie, skutki podatkowe, zrzeczenie się roszczeń i porównanie z możliwym pozwem przeciwko bankowi.

Tak, można negocjować ugodę z bankiem. Dotyczy to zwłaszcza kredytów frankowych, gdzie banki często przedstawiają ugodę jako gotowy formularz, ale w praktyce część warunków może podlegać rozmowom. Największy błąd to podpisanie pierwszej propozycji bez sprawdzenia, czy kredytobiorca nie traci znacznie więcej, niż zyskuje.

Ugoda z bankiem ma zakończyć spór. Nie zawsze jednak oznacza realne rozwiązanie problemu. Czasem po przewalutowaniu kredytu saldo nadal pozostaje wysokie, rata nie spada tak, jak oczekuje klient, a kredytobiorca traci możliwość dochodzenia roszczeń w sądzie.

Spis treści

Czy bank może negocjować warunki ugody?

Bank może negocjować warunki ugody, ale zwykle nie zaczyna od najlepszej propozycji. Kredytobiorca często otrzymuje standardową ofertę, która ma sprawiać wrażenie ostatecznej. To nie oznacza, że trzeba ją od razu przyjąć.

W praktyce bank może zmienić część warunków, zwłaszcza gdy sprawa jest już w sądzie, kredytobiorca ma pełnomocnika albo z analizy wynika, że ryzyko przegranej banku jest wysokie. Inaczej negocjuje się przed pozwem, inaczej po złożeniu pozwu, a jeszcze inaczej po korzystnym wyroku sądu pierwszej instancji.

Uwaga: sformułowanie „to najlepsza możliwa oferta” nie zawsze oznacza, że bank faktycznie nie może zaproponować lepszych warunków. Warto poprosić o projekt ugody, harmonogram spłaty i pełne rozliczenie.

Co można negocjować w ugodzie z bankiem?

Zakres negocjacji zależy od banku, historii kredytu, wysokości spłaconych rat, aktualnego salda i etapu sprawy. Najczęściej negocjować można kilka kluczowych elementów.

Obniżenie salda kredytu

To jeden z najważniejszych punktów. Bank może proponować przewalutowanie kredytu, ale po takim przeliczeniu saldo nadal może być niekorzystne. Kredytobiorca powinien sprawdzić, ile faktycznie zostanie do spłaty po ugodzie i czy bank umarza realną część zadłużenia.

Wysokość raty po ugodzie

Niższe saldo nie zawsze oznacza bezpieczną ratę. Jeśli kredyt po ugodzie ma być oprocentowany według zmiennej stopy, trzeba sprawdzić, jak rata może wyglądać po wzroście oprocentowania. To częsty punkt, który klienci pomijają.

Oprocentowanie i marżę banku

W ugodzie można próbować negocjować sposób oprocentowania, marżę banku, okres obowiązywania stałego oprocentowania lub warunki przejścia na oprocentowanie zmienne. Sama informacja, że kredyt będzie „złotowy”, nie wystarczy.

Zrzeczenie się roszczeń

To bardzo ważny fragment ugody. Bank zwykle chce, aby klient zrzekł się dalszych roszczeń. Trzeba sprawdzić, czy takie zrzeczenie nie zamyka drogi do dochodzenia zwrotu nadpłat, odsetek albo innych należności.

Koszty dodatkowe

Ugoda powinna jasno wskazywać, czy klient zapłaci prowizję, opłatę za aneks, koszt wcześniejszej spłaty, koszt zmiany zabezpieczenia albo inne opłaty techniczne. Brak jasnego zapisu działa na niekorzyść kredytobiorcy.

Skutki podatkowe

Przy umorzeniu części zadłużenia trzeba sprawdzić, czy kredytobiorca korzysta ze zwolnienia podatkowego i czy spełnia jego warunki. Bank powinien jasno wskazać, jak traktuje umorzoną kwotę oraz czy wystawi informację podatkową.

Warto przeczytać również:
Jeżeli chcesz porównać negocjacje z ogólną opłacalnością ugody, zobacz: ugoda z bankiem – czy warto ją podpisać?
Jeżeli rozważasz proces, sprawdź też: pomoc adwokata w sprawach kredytów frankowych.

Czego nie podpisywać bez analizy?

Nie każda ugoda jest zła, ale każda powinna zostać sprawdzona przed podpisaniem. Problem polega na tym, że skutki ugody często widać dopiero po kilku miesiącach albo latach.

Bez analizy nie należy podpisywać ugody, w której:

  • nie wiadomo, jakie będzie saldo po ugodzie,
  • brakuje symulacji przyszłych rat,
  • bank wymaga pełnego zrzeczenia się roszczeń,
  • nie ma jasnych zasad rozliczenia dotychczasowych spłat,
  • nie wiadomo, czy powstanie obowiązek podatkowy,
  • kredytobiorca nie rozumie, co stanie się z hipoteką,
  • bank nie pokazuje porównania ugody z obecnym stanem kredytu.
Największy błąd: podpisanie ugody tylko dlatego, że rata chwilowo spada. W sprawach frankowych trzeba patrzeć na całe rozliczenie, saldo, rezygnację z roszczeń i alternatywę w postaci procesu.

Czy pozew może być lepszy niż ugoda?

Tak, w wielu sprawach pozew może być korzystniejszy niż ugoda. Dotyczy to szczególnie sytuacji, w których kredytobiorca spłacił już kapitał albo jest blisko jego spłaty. Wtedy unieważnienie umowy może prowadzić do znacznie lepszego rozliczenia niż propozycja banku.

Ugoda zwykle oznacza kompromis. Bank rezygnuje z części swoich oczekiwań, ale klient również rezygnuje z części praw. Dlatego przed decyzją trzeba porównać dwa warianty: ugodę oraz możliwy wynik sprawy sądowej.

Nie chodzi o to, aby zawsze iść do sądu. Chodzi o to, aby nie podpisać ugody, która jest gorsza od realnej alternatywy procesowej.

Z praktyki kancelarii

Sytuacja: kredytobiorca otrzymał propozycję ugody frankowej i uznał, że skoro bank umarza część salda, oferta jest korzystna.

Błąd: klient patrzył tylko na kwotę umorzenia, a nie na saldo po ugodzie, przyszłe oprocentowanie i zrzeczenie się roszczeń.

Działanie: po analizie umowy, historii spłat i projektu ugody porównano propozycję banku z wariantem sądowym.

Efekt: klient uzyskał pełny obraz ryzyka i mógł świadomie zdecydować, czy negocjować dalej, czy wybrać drogę sądową.

Najczęstsze błędy przy negocjowaniu ugody z bankiem

Najczęstsze błędy wynikają z pośpiechu. Bank wyznacza termin, klient czuje presję i podpisuje dokument bez spokojnej analizy. To zła strategia.

  • porównywanie tylko wysokości raty przed i po ugodzie,
  • brak sprawdzenia całkowitego kosztu kredytu po ugodzie,
  • ignorowanie zapisów o zrzeczeniu się roszczeń,
  • brak analizy podatku od umorzonej kwoty,
  • przyjęcie pierwszej propozycji bez negocjacji,
  • brak porównania ugody z pozwem o unieważnienie umowy,
  • podpisanie ugody bez projektu dokumentu, tylko na podstawie rozmowy z bankiem.

Moja ocena jako pełnomocnika

Ugoda z bankiem może mieć sens, ale tylko wtedy, gdy liczby się bronią. Dobra ugoda powinna realnie obniżać saldo, zabezpieczać klienta przed niekorzystnym oprocentowaniem i jasno zamykać spór bez ukrytych kosztów.

Najwięcej kredytobiorcy tracą wtedy, gdy traktują ugodę jak prezent od banku. To nie jest prezent. To dokument prawny przygotowany przez bank w celu ograniczenia jego ryzyka. Interes klienta trzeba policzyć oddzielnie.

Warto negocjować, gdy bankowa propozycja jest blisko akceptowalnego poziomu, ale wymaga poprawy. Nie warto podpisywać ugody, jeśli po analizie okazuje się, że klient oddaje bankowi zbyt dużo w porównaniu z możliwym wynikiem procesu.

Kiedy nie iść do sądu?

Nie każda sprawa musi kończyć się pozwem. Czasem ugoda może być rozsądnym rozwiązaniem, zwłaszcza gdy klient chce szybko zakończyć spór, nie chce prowadzić procesu albo oferta banku jest finansowo zbliżona do tego, co można uzyskać po uwzględnieniu ryzyka, czasu i kosztów.

Do sądu nie zawsze warto iść, gdy:

  • różnica między dobrą ugodą a procesem jest niewielka,
  • klient potrzebuje szybkiego zamknięcia kredytu,
  • sytuacja finansowa nie pozwala na dłuższy spór,
  • ryzyko procesowe w konkretnej umowie jest większe niż przeciętnie,
  • bank po negocjacjach przedstawia naprawdę korzystne warunki.

To wymaga indywidualnej oceny. Sama nazwa banku albo sama wysokość kredytu nie wystarczy do podjęcia decyzji.

Co zrobić krok po kroku?

Jeżeli bank zaproponował ugodę, nie trzeba od razu jej odrzucać. Trzeba ją sprawdzić.

  1. poproś bank o pełny projekt ugody, a nie tylko ogólną propozycję,
  2. zażądaj symulacji salda i rat po ugodzie,
  3. sprawdź, czy ugoda zawiera zrzeczenie się roszczeń,
  4. porównaj ugodę z wariantem procesu o unieważnienie umowy,
  5. oceń skutki podatkowe umorzenia,
  6. przygotuj kontrpropozycję dla banku,
  7. nie podpisuj dokumentu, którego skutków nie rozumiesz.
Podsumowanie: ugodę z bankiem można negocjować. Najważniejsze jest jednak nie to, czy bank obniży saldo, ale czy cała ugoda jest korzystna po uwzględnieniu rat, oprocentowania, podatku, zrzeczenia się roszczeń i możliwego wyniku sprawy sądowej.

Ile trwają negocjacje i ile kosztuje analiza ugody?

Czas negocjacji zależy od banku i etapu sprawy. Prosta analiza propozycji może być wykonana szybciej, ale rozmowy z bankiem mogą trwać dłużej, zwłaszcza gdy składana jest kontrpropozycja albo sprawa toczy się już w sądzie.

Koszt analizy zależy od zakresu pracy. Inaczej wygląda sprawdzenie samego projektu ugody, a inaczej pełne porównanie ugody z wariantem pozwu, analizą historii spłat i oceną ryzyka procesowego.

Najważniejsze jest to, aby decyzja o ugodzie nie była podejmowana na podstawie jednej tabeli z banku. W sprawach frankowych różnice mogą sięgać dziesiątek albo setek tysięcy złotych.

FAQ

Czy bank musi zgodzić się na negocjowanie ugody?

Nie. Bank nie ma obowiązku przyjęcia propozycji kredytobiorcy. Może jednak zmienić warunki, jeżeli uzna, że ugoda nadal jest dla niego lepsza niż dalszy spór.

Czy pierwsza propozycja ugody jest najlepsza?

Nie zawsze. W wielu sprawach pierwsza propozycja jest standardowa. Warto ją przeanalizować i sprawdzić, czy możliwa jest kontrpropozycja.

Czy można negocjować ugodę, gdy sprawa jest już w sądzie?

Tak. Ugoda może być negocjowana także w trakcie procesu. Czasem właśnie wtedy bank jest bardziej skłonny do rozmów.

Czy po podpisaniu ugody można jeszcze pozwać bank?

Zwykle ugoda zawiera zrzeczenie się roszczeń. Dlatego po jej podpisaniu droga do kolejnych żądań może być zamknięta albo bardzo utrudniona.

Czy ugoda z bankiem zawsze się opłaca?

Nie. Ugoda opłaca się tylko wtedy, gdy po dokładnym przeliczeniu daje klientowi realną korzyść i nie zamyka drogi do znacznie lepszego rozliczenia.

Autor: adwokat Łukasz Oleś

– doświadczenie: wieloletnia praktyka w prowadzeniu spraw
– liczba spraw: setki prowadzonych postępowań
– specjalizacja: sprawy kredytów frankowych i spory z bankami
– obszar: Śląsk i cała Polska

Potrzebujesz pomocy?
📞 32 307 70 37
📩 kontakt@btla.eu

Wyrażam zgodę na przetwarzanie danych osobowych zgodnie z ustawą o ochronie danych osobowych w związku z wysłaniem zapytania przez formularz kontaktowy. Podanie danych jest dobrowolne, ale niezbędne do przetworzenia zapytania. Zostałem/am poinformowany/a, że przysługuje mi prawo dostępu do swoich danych, możliwość ich poprawiania, żądania zaprzestania ich przetwarzania.

Ile to 4 + 2?

Powiązane wpisy