Jakie dokumenty przygotować, gdy kredyt frankowy w mBanku jest już spłacony?

Spłata kredytu frankowego nie oznacza, że dokumenty można wyrzucić. To właśnie na ich podstawie prawnik sprawdzi treść umowy, sposób przeliczania wypłaty i rat oraz łączną kwotę przekazaną mBankowi.

Nie musisz od razu posiadać całego archiwum. Jeśli zachowała się umowa i choć część aneksów, można rozpocząć wstępną analizę. Brakujące zestawienia należy uzupełnić przed wykonaniem dokładnych obliczeń i podjęciem decyzji o dalszych działaniach.

Spis treści

• Jakie dokumenty wystarczą do pierwszej analizy?
• Pełna lista dokumentów po spłacie kredytu
• Jak uzyskać dokumenty z mBanku?
• Co zrobić, gdy dokumentów brakuje?
• Najczęstsze błędy kredytobiorców
• Z praktyki kancelarii
• Moja ocena jako pełnomocnika
• Kiedy nie iść do sądu?
• Co zrobić krok po kroku?
• Ile trwa i kosztuje zebranie dokumentów?
• Najczęstsze pytania

Jakie dokumenty wystarczą do pierwszej analizy umowy mBanku?

Nie czekaj z analizą do czasu zebrania każdego wyciągu i potwierdzenia przelewu. Na pierwszym etapie przygotuj:

• kompletną umowę kredytową,
• wszystkie posiadane aneksy,
• regulamin obowiązujący przy zawieraniu umowy,
• informację o dacie uruchomienia i całkowitej spłaty kredytu,
• zaświadczenie lub historię spłat, jeśli zostały już wydane przez bank.

Najważniejsza jest podpisana umowa razem z załącznikami. Pozwala sprawdzić sposób ustalania kursów waluty, zasady przeliczania wypłaty i rat, informacje dotyczące ryzyka walutowego oraz znaczenie późniejszych aneksów.

Sama umowa nie wystarczy jednak do ustalenia konkretnej kwoty roszczenia. Do obliczeń potrzebne są dokumenty pokazujące wszystkie wypłaty banku i wszystkie świadczenia spełnione przez kredytobiorcę.

Czy całkowita spłata kredytu zamyka możliwość analizy umowy?

Nie. Zamknięcie rachunku kredytowego i wykreślenie hipoteki nie powodują automatycznie, że nie można już ocenić postanowień dawnej umowy. Trzeba jednak oddzielić dwa zagadnienia.

Pierwsze to ocena prawna umowy. Drugie to ustalenie wysokości ewentualnych roszczeń oraz terminów ich dochodzenia. Spłata kredytu nie przesądza ani o zasadności pozwu, ani o wyniku sprawy.

Ten artykuł dotyczy wyłącznie dokumentów. Szersze informacje o możliwych działaniach znajdziesz w poradniku dotyczącym pozwu po spłacie kredytu frankowego w mBanku.

Pełna lista dokumentów po spłacie kredytu frankowego w mBanku

1. Umowa kredytowa

Przygotuj pełny egzemplarz umowy podpisany przez kredytobiorców i bank. Skan powinien obejmować każdą stronę, również strony zawierające wyłącznie podpisy, tabele albo krótkie odesłania do innych dokumentów.

Nie wystarczy kilka stron z najważniejszymi kwotami. Postanowienia dotyczące waloryzacji, zasad spłaty lub tabel kursowych mogą znajdować się w różnych częściach dokumentu.

Jeżeli umowa była zawierana z BRE Bankiem, MultiBankiem albo pod wcześniejszą marką mBanku, przygotuj dokumenty w taki sam sposób. Decydująca jest treść podpisanej umowy, a nie obecna nazwa produktu.

2. Wszystkie aneksy

Dołącz każdy aneks, nawet jeśli z pozoru dotyczył wyłącznie technicznej zmiany rachunku lub zabezpieczenia. Szczególnie ważne są aneksy:

• umożliwiające spłatę bezpośrednio w CHF,
• zmieniające zasady ustalania kursu waluty,
• dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu,
• zmieniające wysokość albo termin rat,
• podpisane w związku z restrukturyzacją zadłużenia,
• dotyczące zwolnienia jednego ze współkredytobiorców,
• zmieniające zabezpieczenie hipoteczne.

Aneks pozwalający na spłatę bezpośrednio we frankach nie zastępuje pierwotnej umowy. Jest jednak potrzebny, aby ustalić, od kiedy zmienił się sposób spłaty i które raty były regulowane w PLN, a które w CHF.

3. Regulamin kredytu i załączniki

Umowa może odsyłać do regulaminu, taryfy opłat, tabeli kursowej, oświadczeń o ryzyku albo innych dokumentów bankowych. Jeśli je posiadasz, dołącz je do analizy.

Najbardziej przydatna jest wersja regulaminu obowiązująca w dniu podpisania umowy. Aktualny dokument dostępny na stronie banku może mieć inną treść i nie zastąpi wersji przekazanej kredytobiorcy kilkanaście lat wcześniej.

4. Dokumenty dotyczące wypłaty kredytu

Do obliczeń potrzebne są dane dotyczące uruchomienia kredytu:

• data wypłaty kredytu lub każdej transzy,
• kwota wypłacona w złotych,
• kwota zapisana przez bank w CHF,
• kurs wykorzystany przy przeliczeniu,
• rachunek, na który przekazano pieniądze,
• pobrane przy wypłacie prowizje i opłaty.

Jeżeli kredyt był uruchamiany w kilku transzach, potrzebne są dane dotyczące każdej wypłaty oddzielnie. Jedno zbiorcze podsumowanie może nie wystarczyć do odtworzenia wszystkich rozliczeń.

5. Pełna historia spłat

To jeden z najważniejszych dokumentów w całej sprawie. Historia powinna obejmować okres od pierwszej raty aż do całkowitego zamknięcia kredytu.

Najlepiej, aby zestawienie zawierało:

• datę każdej wpłaty,
• kwotę i walutę wpłaty,
• podział raty na kapitał i odsetki,
• kurs zastosowany przez bank,
• saldo przed i po zaksięgowaniu raty,
• pobrane prowizje, składki i dodatkowe opłaty,
• wcześniejsze spłaty częściowe,
• kwotę końcowej spłaty kredytu.

Zaświadczenie wskazujące wyłącznie datę zamknięcia kredytu albo saldo 0 zł nie jest pełną historią spłat. Nie pokazuje wszystkich rat, kursów i kosztów poniesionych przez kredytobiorcę.

6. Potwierdzenia rat płaconych bezpośrednio w CHF

Jeżeli po podpisaniu aneksu kupowałeś franki poza mBankiem i przelewałeś je na rachunek kredytowy, przygotuj:

• wyciągi z rachunku walutowego,
• potwierdzenia przelewów w CHF,
• potwierdzenia wpłat gotówkowych,
• historię rachunku prowadzonego w innym banku,
• potwierdzenie końcowej spłaty wykonanej we frankach.

Historia rachunku złotowego nie pokaże rat opłaconych z rachunku walutowego w innym banku. Pominięcie tych wpłat może zaniżyć łączną wartość świadczeń przekazanych mBankowi.

7. Zaświadczenie o całkowitej spłacie kredytu

Zaświadczenie powinno potwierdzać przede wszystkim:

• numer i datę zawarcia umowy,
• datę całkowitej spłaty,
• zamknięcie rachunku kredytowego,
• brak bieżącego zadłużenia,
• rozliczenie kapitału i odsetek, jeśli bank zamieścił takie dane.

Dokument jest pomocny, ale zwykle nie zastępuje pełnej historii wypłaty i spłaty. Najlepiej zamówić oba zestawienia jednocześnie.

8. Dokumenty dotyczące wcześniejszej spłaty

Jeśli kredyt został zamknięty przed terminem, przygotuj:

• dyspozycję wcześniejszej spłaty,
• wyliczenie kwoty potrzebnej do zamknięcia kredytu,
• potwierdzenie końcowego przelewu,
• rozliczenie sporządzone przez bank,
• potwierdzenie zwrotu ewentualnej nadpłaty,
• korespondencję dotyczącą zamknięcia rachunku.

Końcowa płatność często była znacznie wyższa niż zwykła rata. Jej pominięcie może istotnie zniekształcić obliczenia.

9. Dokumenty dotyczące prowizji, ubezpieczeń i innych kosztów

Warto zebrać także potwierdzenia kosztów ponoszonych przy zawarciu i wykonywaniu umowy:

• prowizji za udzielenie kredytu,
• ubezpieczenia niskiego wkładu własnego,
• ubezpieczenia pomostowego,
• ubezpieczenia nieruchomości,
• ubezpieczenia na życie,
• opłat za wycenę nieruchomości,
• opłat za aneksy i zmianę zabezpieczenia.

Nie każda opłata automatycznie podlega zwrotowi. Dokumenty pozwalają jednak ocenić jej podstawę, wysokość i związek z umową kredytową.

10. Reklamacje i korespondencja z mBankiem

Zachowaj wszystkie reklamacje, wezwania do zapłaty, odpowiedzi banku, propozycje ugodowe oraz wiadomości przesyłane przez bankowość elektroniczną.

Znaczenie mogą mieć szczególnie dokumenty, w których kredytobiorca:

• kwestionował sposób ustalania kursów,
• domagał się wyjaśnienia wysokości rat,
• wnosił o zwrot określonych kwot,
• otrzymał propozycję ugody,
• podpisał porozumienie z bankiem.

Korespondencja może być ważna między innymi przy ocenie terminów dochodzenia roszczeń. Szczegółowe omówienie tego zagadnienia znajduje się w artykule o przedawnieniu roszczeń po spłacie kredytu frankowego w mBanku.

11. Dokumenty dotyczące hipoteki i sprzedaży nieruchomości

Jeżeli po spłacie kredytu wykreślono hipotekę albo sprzedano nieruchomość, przygotuj:

• zgodę banku na wykreślenie hipoteki,
• aktualny albo historyczny odpis księgi wieczystej,
• akt sprzedaży nieruchomości,
• dokumenty pokazujące spłatę kredytu z ceny sprzedaży,
• rozliczenie sporządzone przez bank na potrzeby transakcji.

Sprzedaż mieszkania i wykreślenie hipoteki nie zastępują analizy umowy. Mogą jednak wyjaśniać sposób i datę wcześniejszego zamknięcia kredytu.

12. Dokumenty dotyczące współkredytobiorców

Dodatkowe materiały mogą być potrzebne, gdy:

• kredytobiorcy się rozwiedli,
• jeden z kredytobiorców zmarł,
• bank zwolnił jedną osobę z długu,
• doszło do przejęcia zobowiązania,
• roszczenie zostało przeniesione na inną osobę,
• podpisano ugodę lub porozumienie dotyczące umowy.

W zależności od sytuacji mogą być potrzebne akty stanu cywilnego, postanowienie o stwierdzeniu nabycia spadku, akt poświadczenia dziedziczenia, porozumienie rozwodowe albo dokument dotyczący przejęcia długu.

13. Dokumenty dotyczące wykorzystania nieruchomości

Przygotuj informacje pokazujące, w jakim celu zaciągnięto kredyt i jak wykorzystywano nieruchomość. Znaczenie mogą mieć:

• akt zakupu nieruchomości,
• umowa deweloperska,
• faktury dotyczące budowy albo remontu,
• dokumenty działalności gospodarczej,
• umowy najmu,
• dowody faktycznego zamieszkiwania w nieruchomości.

Jest to szczególnie ważne, jeśli lokal był wykorzystywany także w działalności gospodarczej albo od początku przeznaczono go wyłącznie na wynajem.

Jak uzyskać dokumenty dotyczące spłaconego kredytu z mBanku?

Brak dokumentów w domowym archiwum nie oznacza, że nie można ich odzyskać. W pierwszej kolejności złóż do mBanku wniosek o wydanie kopii i zestawień dotyczących zamkniętej umowy.

We wniosku nie ograniczaj się do prośby o potwierdzenie salda 0 zł. Wskaż dokładnie, jakich danych potrzebujesz:

Proszę o wydanie kopii umowy kredytowej wraz ze wszystkimi aneksami i załącznikami, informacji o wypłacie każdej transzy oraz pełnej historii spłaty od dnia uruchomienia kredytu do dnia jego całkowitego zamknięcia, obejmującej daty, kwoty, waluty, zastosowane kursy, podział rat na kapitał i odsetki oraz wszystkie pobrane opłaty.

Wniosek można złożyć przez dostępne kanały obsługi banku. W przypadku starej albo zamkniętej umowy najważniejsze jest dokładne oznaczenie kredytu, podanie danych wszystkich kredytobiorców i wskazanie możliwie szerokiego zakresu potrzebnych informacji.

Zakres dostępnych materiałów może zależeć od wieku umowy, rodzaju produktu i sposobu archiwizacji. Nie należy zakładać, że bank w każdym przypadku wyda natychmiast każdy dokument. Warto zachować wniosek oraz odpowiedź banku.

Co zrobić, gdy nie masz umowy albo części historii spłat?

Zacznij od materiałów, które już posiadasz. Nawet niepełny zestaw może wystarczyć do ustalenia, czego dokładnie brakuje.

Jeżeli nie masz umowy:

1. złóż wniosek o jej kopię do mBanku,
2. sprawdź dokumenty drugiego kredytobiorcy,
3. przeszukaj stare wiadomości e-mail i pliki komputerowe,
4. sprawdź segregatory dotyczące zakupu mieszkania,
5. odszukaj dokumenty otrzymane przy wykreślaniu hipoteki lub sprzedaży nieruchomości.

Jeżeli brakuje historii spłat, pomocne mogą być wyciągi z rachunku, z którego bank pobierał raty. Nie zawsze zastąpią pełne zestawienie bankowe, ale pozwolą potwierdzić część wpłat.

Jeśli raty w CHF były przelewane z innego banku, zamów historię także tam. Banki mogą udostępniać starsze zestawienia na innych zasadach niż bieżące wyciągi dostępne w aplikacji.

Jak przygotować dokumenty dla kancelarii?

Przekazane materiały powinny być czytelne i uporządkowane. Najlepiej zapisać każdy rodzaj dokumentu jako osobny plik PDF.

Przykładowe nazwy plików:

• 01-umowa-kredytowa.pdf
• 02-regulamin-kredytu.pdf
• 03-aneksy.pdf
• 04-wyplata-kredytu.pdf
• 05-historia-splat-pln.pdf
• 06-historia-splat-chf.pdf
• 07-zaswiadczenie-o-splacie.pdf
• 08-korespondencja-z-mbankiem.pdf

Nie przesyłaj przypadkowych zdjęć pojedynczych stron bez zachowania ich kolejności. Nie pomijaj załączników ani stron, które wydają się nieistotne. Czasem właśnie tam znajduje się odesłanie do regulaminu, informacja o kursie lub podpis kredytobiorcy.

Przed wysłaniem sprawdź, czy:

• każda strona jest czytelna,
• tekst nie został ucięty,
• pliki nie są zabezpieczone nieznanym hasłem,
• strony zachowują prawidłową kolejność,
• skan obejmuje podpisy i wszystkie załączniki.

Najczęstsze błędy przy kompletowaniu dokumentów

• Zamówienie wyłącznie zaświadczenia o saldzie 0 zł. Taki dokument nie pokazuje wszystkich rat, kursów i opłat.
• Pominięcie aneksu dotyczącego spłaty w CHF. Bez niego trudno ustalić moment zmiany sposobu spłaty.
• Brak wyciągów z innego banku. mBank może nie posiadać pełnej historii rachunku, z którego kupowano i przelewano franki.
• Przesłanie niekompletnej umowy. Brak jednej strony może uniemożliwić ocenę konkretnego postanowienia.
• Pominięcie końcowej spłaty. Ostatni przelew często był jedną z największych płatności na rzecz banku.
• Nieuwzględnienie prowizji i ubezpieczeń. Mogą stanowić istotną część całkowitego kosztu kredytu.
• Założenie, że wszystkie umowy mBanku były identyczne. Poszczególne wzorce i regulaminy różniły się w zależności od okresu i produktu.
• Czekanie miesiącami na komplet dokumentów. Wstępną analizę można rozpocząć wcześniej.

Z praktyki kancelarii: najczęstszy problem po spłacie kredytu

Moja ocena jako pełnomocnika

Po spłacie kredytu trzeba oddzielić ocenę umowy od obliczenia roszczenia. Są to dwa różne etapy.

Do wstępnej analizy prawnej warto przekazać umowę i aneksy nawet wtedy, gdy historia spłat nie jest jeszcze kompletna. Pozwala to ustalić, czy dalsze zbieranie dokumentów ma sens.

Do podania konkretnej kwoty niezbędne są natomiast szczegółowe dane dotyczące wypłaty, każdej raty, wpłat w CHF, wcześniejszych spłat i dodatkowych opłat.

Najwięcej czasu tracą osoby, które przez wiele miesięcy próbują samodzielnie skompletować każdy dokument, nie wiedząc, które z nich są naprawdę potrzebne. Drugim częstym błędem jest złożenie pozwu bez zweryfikowania statusu wszystkich kredytobiorców, wykorzystania nieruchomości i terminów dochodzenia roszczeń.

Kiedy nie iść do sądu?

Nie należy składać pozwu wyłącznie dlatego, że kredyt był powiązany z kursem franka. Najpierw trzeba przeanalizować dokumenty, wyliczyć możliwe roszczenie i sprawdzić ryzyko konkretnej sprawy.

Szczególnej ostrożności wymagają sytuacje, w których:

• nie ma kompletnej umowy lub nie ustalono jej rzeczywistej treści,
• kredyt służył głównie działalności gospodarczej,
• nieruchomość od początku miała charakter wyłącznie inwestycyjny,
• z bankiem podpisano ugodę albo zrzeczenie się roszczeń,
• jeden ze współkredytobiorców zmarł i nie zakończono sprawy spadkowej,
• nie ustalono sytuacji wszystkich kredytobiorców,
• nie przeanalizowano przedawnienia,
• potencjalna korzyść jest niewspółmierna do kosztów i ryzyka procesu.

Żadna z tych okoliczności nie musi automatycznie wykluczać sprawy. Oznacza jednak, że decyzji nie należy podejmować bez indywidualnej oceny.

Dokumenty po spłacie kredytu frankowego mBank – co zrobić krok po kroku?

1. Zbierz dokumenty, które już posiadasz. Zacznij od umowy, aneksów, regulaminów i zaświadczenia o spłacie.
2. Ustal daty wypłaty i zamknięcia kredytu. Zapisz także, czy kredyt był spłacany wcześniej niż wynikało z harmonogramu.
3. Oddziel raty w PLN od rat w CHF. Sprawdź, z jakich rachunków wykonywano przelewy.
4. Zamów brakujące dokumenty w mBanku. Poproś o pełną historię wypłaty i spłaty, a nie tylko potwierdzenie zamknięcia rachunku.
5. Zamów wyciągi z innych banków. Zrób to, jeśli franki były kupowane lub przelewane z zewnętrznego rachunku.
6. Zeskanuj kompletne dokumenty. Zachowaj prawidłową kolejność stron i czytelne nazwy plików.
7. Przekaż umowę do analizy. Najpierw trzeba ocenić jej postanowienia oraz sytuację wszystkich kredytobiorców.
8. Wykonaj dokładne wyliczenie. Powinno obejmować wypłatę kredytu, raty w PLN i CHF, wcześniejszą spłatę oraz dodatkowe koszty.
9. Porównaj możliwe korzyści z kosztami i ryzykiem. Dopiero wtedy podejmij decyzję o dalszych działaniach.

Ile trwa i kosztuje zebranie dokumentów?

Dokumenty znajdujące się w domu lub na komputerze można uporządkować nawet w ciągu jednego dnia. Uzyskanie kopii i zestawień z banku może zająć od kilku dni do kilku tygodni. Termin zależy od wieku umowy, zakresu żądania i sposobu archiwizacji.

Bank może pobrać opłatę za sporządzenie niektórych zaświadczeń, kopii lub historycznych zestawień. Przed złożeniem dyspozycji warto sprawdzić aktualną taryfę i dokładnie określić zakres zamówienia.

Koszt analizy prawnej i wykonania obliczeń zależy od liczby dokumentów, okresu spłaty oraz stopnia skomplikowania sprawy. Przed podjęciem współpracy klient powinien znać zasady wynagrodzenia, potencjalne koszty sądowe i możliwe ryzyko procesowe.

Najczęstsze pytania

Czy samo zaświadczenie o całkowitej spłacie kredytu wystarczy?

Nie. Zaświadczenie potwierdza zamknięcie kredytu, ale zwykle nie pokazuje każdej raty, zastosowanych kursów ani wszystkich wpłat dokonanych w CHF. Do dokładnego wyliczenia potrzebna jest pełna historia rozliczeń.

Co zrobić, jeśli nie mam umowy kredytowej?

Złóż do mBanku wniosek o wydanie kopii umowy i aneksów. Sprawdź również dokumenty drugiego kredytobiorcy, stare wiadomości, segregatory oraz materiały otrzymane przy sprzedaży nieruchomości albo wykreślaniu hipoteki.

Czy do pierwszej analizy potrzebna jest pełna historia rat?

Nie zawsze. Konstrukcję umowy można wstępnie ocenić na podstawie umowy, aneksów i regulaminu. Pełna historia jest jednak potrzebna do wyliczenia konkretnej kwoty roszczenia.

Czy potrzebne są potwierdzenia rat płaconych bezpośrednio w CHF?

Tak. Wyciągi i potwierdzenia przelewów pozwalają ustalić liczbę franków przekazanych bankowi. Jest to ważne zwłaszcza wtedy, gdy raty były opłacane z rachunku prowadzonego w innym banku.

Czy potrzebne są dokumenty dotyczące wcześniejszej spłaty?

Tak. Należy przygotować dyspozycję zamknięcia kredytu, wyliczenie banku i potwierdzenie końcowego przelewu. Ostatnia płatność mogła mieć istotny wpływ na łączną wartość rozliczeń.

Ile kosztuje uzyskanie dokumentów z mBanku?

Koszt zależy od rodzaju dokumentu, jego wieku, zakresu danych i aktualnej taryfy banku. Część materiałów może być dostępna bez dodatkowej opłaty, a przygotowanie innych może być odpłatne.

Ile trwa zebranie dokumentów?

Własne dokumenty można uporządkować w ciągu jednego dnia. Na kopie i zestawienia zamawiane z banku trzeba zwykle poczekać od kilku dni do kilku tygodni.

Czy warto analizować umowę, jeśli kredyt został spłacony wiele lat temu?

Tak, jeżeli umowa nie była wcześniej analizowana. Sama całkowita spłata nie rozstrzyga, czy istnieją roszczenia wobec banku. Trzeba jednak sprawdzić treść umowy, historię rozliczeń, cel kredytu i terminy dochodzenia roszczeń.

Autor: adwokat Łukasz Oleś

– doświadczenie: wieloletnia praktyka w prowadzeniu spraw
– liczba spraw: setki prowadzonych postępowań
– specjalizacja: sprawy kredytów frankowych i spory z bankami
– obszar: Śląsk i cała Polska