5 rzeczy, które musisz wiedzieć, zanim złożysz wniosek o upadłość konsumencką

Upadłość konsumencka to coraz częściej wybierane rozwiązanie dla osób, które znalazły się w spirali zadłużenia i nie są w stanie samodzielnie poradzić sobie z zobowiązaniami. Choć jest to narzędzie umożliwiające oddłużenie, decyzja o złożeniu wniosku powinna być dobrze przemyślana. Oto pięć kluczowych kwestii, które warto znać przed rozpoczęciem postępowania upadłościowego.

1. Musisz być niewypłacalny

Podstawowym warunkiem ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest stan niewypłacalności, czyli sytuacja, w której nie jesteś w stanie regulować swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Przykładowo:

• przestałeś spłacać kredyty, pożyczki lub raty,
• masz zaległości wobec ZUS, urzędu skarbowego, operatorów telekomunikacyjnych lub firm windykacyjnych,
• nie jesteś w stanie zaspokajać podstawowych potrzeb, bo całość dochodów pochłaniają raty.

Stan niewypłacalności powinien trwać co najmniej trzy miesiące. Nie trzeba wykazywać całkowitego braku majątku – ważne jest to, że nie jesteś w stanie spłacać swoich długów w sposób systematyczny.

2. Nie musisz być bez majątku, ale jego sprzedaż będzie częścią postępowania

Upadłość konsumencka nie oznacza, że musisz być osobą całkowicie pozbawioną majątku. Możesz posiadać np. samochód, mieszkanie, oszczędności – jednak w toku postępowania syndyk przeprowadzi ich likwidację, o ile nie są niezbędne do podstawowego utrzymania.

Wyjątkiem są sytuacje, gdy majątek nie pozwala na pokrycie kosztów postępowania – wtedy sąd może oddalić wniosek. W praktyce jednak, po nowelizacji z 2020 roku, orzeczenia sądu są coraz bardziej korzystne także dla osób posiadających skromny majątek.

Jeśli masz majątek wspólny z małżonkiem, syndyk dokona podziału masy upadłości zgodnie z przepisami prawa rodzinnego.

3. Sąd może umorzyć długi lub ustalić plan spłaty

Po ogłoszeniu upadłości sąd może podjąć decyzję o:

• całkowitym umorzeniu zobowiązań – jeśli jesteś w trudnej sytuacji zdrowotnej, rodzinnej lub niezdolny do pracy,
• ustaleniu planu spłaty – np. na okres 36 miesięcy (a w przypadku winy dłużnika – do 84 miesięcy),
• warunkowym umorzeniu – jeśli obecnie nie masz dochodów, ale sytuacja może się poprawić w przyszłości.

Wysokość miesięcznych rat ustalana jest na podstawie dochodów, kosztów utrzymania oraz liczby osób w gospodarstwie domowym. W wielu przypadkach są to symboliczne kwoty, np. 300–500 zł miesięcznie.

4. Nie wszystkie długi podlegają umorzeniu

Choć upadłość konsumencka pozwala na umorzenie większości zobowiązań, istnieją wyjątki. Nie podlegają umorzeniu m.in.:

• zobowiązania alimentacyjne,
• grzywny sądowe i kary pieniężne,
• odszkodowania zasądzone za przestępstwo,
• zobowiązania powstałe po ogłoszeniu upadłości.

Ponadto, jeżeli któryś z wierzycieli wykaże, że dług powstał wskutek oszustwa lub działania umyślnego, sąd może wyłączyć go z umorzenia.

5. Pomoc adwokata zwiększa szanse na sukces

Złożenie wniosku o upadłość wymaga nie tylko wypełnienia formularza, ale również przedstawienia wielu dokumentów i sformułowania argumentacji przekonującej sąd. Doświadczony adwokat od upadłości konsumenckiej z Katowic może:

• ocenić, czy Twoja sytuacja kwalifikuje się do upadłości,
• przygotować kompletny wniosek z uzasadnieniem,
• zgromadzić dokumenty: umowy, wezwania, korespondencję z windykacją, zaświadczenia lekarskie, PIT-y, wyciągi z kont,
• reprezentować Cię w sądzie i kontaktować się z syndykiem,
• zadbać o korzystny plan spłaty lub umorzenie zobowiązań.

Pomoc adwokata pozwala uniknąć błędów, które mogłyby skutkować oddaleniem wniosku lub wydłużeniem całego postępowania.

Przykład: samotny emeryt ogłosił upadłość i uzyskał pełne umorzenie długów

Mężczyzna z Sosnowca, emeryt z niskimi dochodami, przez lata zaciągał kredyty konsumenckie i chwilówki. W pewnym momencie nie był już w stanie ich spłacać. Adwokat przygotował wniosek o upadłość, wskazując na wiek, stan zdrowia i brak realnej możliwości pracy zarobkowej. Sąd ogłosił upadłość i – po analizie sytuacji – wydał postanowienie o całkowitym umorzeniu zobowiązań bez ustalania planu spłaty. Mężczyzna odzyskał spokój i bezpieczeństwo finansowe.

tel. 32 307 01 77
[email protected]