RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania – to najważniejsza informacja dla konsumenta. Jeżeli jest błędna, niekompletna albo wprowadzająca w błąd, może to prowadzić do zastosowania sankcji kredytu darmowego (SKD). W praktyce błędy dotyczą zarówno sposobu obliczenia, jak i sposobu prezentacji RRSO.
Jeżeli szukasz ogólnego wyjaśnienia, czym jest sankcja kredytu darmowego i kiedy można z niej skorzystać, zobacz poradnik: Sankcja kredytu darmowego – kiedy kredyt staje się darmowy?
Dlaczego RRSO jest tak ważne?
RRSO ma umożliwić konsumentowi porównanie ofert kredytów. Musi być podane w sposób:
- jasny,
- precyzyjny,
- zrozumiały,
- zgodny z rzeczywistością.
TSUE wielokrotnie podkreślał, że błędna RRSO zniekształca obraz kosztów kredytu, co uniemożliwia ocenę jego opłacalności.
Najczęstsze błędy w RRSO
W praktyce najczęściej spotykane naruszenia to:
- zaniżenie RRSO przez pominięcie kosztów,
- zawyżenie RRSO przez błędne założenia matematyczne,
- podanie RRSO jako zakresu („od – do”),
- brak przedstawienia przyjętych założeń,
- posłużenie się samym wzorem matematycznym bez wartości konkretnych.
Każdy z tych błędów może wpływać na decyzję konsumenta.
Kiedy błąd w RRSO prowadzi do SKD?
Błąd w RRSO prowadzi do SKD, jeżeli:
- zniekształca obraz całkowitego kosztu kredytu,
- utrudnia konsumentowi porównanie ofert,
- uniemożliwia ocenę konsekwencji finansowych kredytu.
Nie chodzi o błąd rachunkowy o 0,01 p.p., lecz o naruszenia wpływające na treść zobowiązania, np. brak uwzględnienia prowizji lub ubezpieczenia.
Jak wykazać nieprawidłowe RRSO?
W praktyce potrzebne jest:
- analiza umowy i formularza informacyjnego,
- weryfikacja kosztów uwzględnionych w RRSO,
- porównanie wyliczeń banku z rzeczywistym kosztem kredytu,
- czasem – opinia biegłego z zakresu finansów.
Błąd w RRSO często wynika także z nieprawidłowego kredytowania prowizji lub ukrytych kosztów.
Podsumowanie
Błędne RRSO to jeden z najczęstszych powodów stosowania sankcji kredytu darmowego. Jeżeli bank podał RRSO w sposób nieprawidłowy, zbyt ogólny lub niezgodny z rzeczywistością, można domagać się rozliczenia kredytu jak bezkosztowego.
Rola adwokata w sprawach dotyczących błędnego RRSO
Wsparcie adwokata pomaga prawidłowo zidentyfikować błędy w RRSO i przygotować argumentację do SKD. Pomoc obejmuje:
- analizę umowy i formularzy informacyjnych,
- ocenę, czy RRSO jest zgodne z rzeczywistością,
- przygotowanie oświadczenia o SKD,
- prowadzenie sprawy w sądzie.
