Sankcja kredytu darmowego (SKD) to potężne narzędzie ochrony konsumenta, przewidziane w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Pozwala na przekształcenie kredytu w „darmowy” – tzn. spłacenie jedynie kwoty kapitału, bez odsetek i kosztów – jeśli bank naruszył obowiązki informacyjne wobec klienta. W artykule odpowiadamy na pytanie, czy dotyczy to również kredytów udzielanych przez PKO BP.
Na czym polega sankcja kredytu darmowego?
SKD to instytucja prawna, która umożliwia kredytobiorcy żądanie spłaty wyłącznie kwoty kapitału kredytu – bez kosztów, prowizji czy odsetek – jeśli bank naruszy obowiązki przewidziane w ustawie. Dotyczy to m.in.:
- braku lub błędnej informacji o RRSO,
- braku formularza informacyjnego,
- nieprawidłowości w umowie kredytowej,
- nieprzekazania egzemplarza umowy,
- braku lub błędnej informacji o prawie odstąpienia.
W takim przypadku konsument może – w ciągu 1 roku od zawarcia umowy – złożyć pisemne oświadczenie, że korzysta z prawa do SKD.
Czy PKO BP podlega sankcji kredytu darmowego?
Tak, jeżeli PKO BP udziela kredytu konsumenckiego (np. pożyczki gotówkowej, kredytu ratalnego czy kredytu samochodowego), to obowiązują go przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Oznacza to, że jeśli bank popełni którykolwiek z wymienionych błędów – klient może skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
Nie dotyczy to jednak kredytów hipotecznych – one są regulowane osobną ustawą i SKD ich nie obejmuje.
Przykładowe naruszenia w umowach PKO BP
Z doświadczeń klientów i kancelarii prawnych wynika, że w umowach zawieranych z PKO BP mogą występować m.in.:
- braki w formularzu informacyjnym (np. pominięcie kosztów całkowitych),
- brak wydania egzemplarza umowy klientowi,
- nieczytelne lub sprzeczne informacje w części kosztowej dokumentów.
Korzyści z zastosowania SKD
W przypadku skutecznego powołania się na SKD:
- spłacasz wyłącznie kapitał (np. 10 000 zł),
- nie musisz płacić prowizji, ubezpieczeń, odsetek – wszystko zostaje anulowane,
- masz prawo domagać się zwrotu nadpłat, jeśli już coś zapłaciłeś ponad kapitał.
Dla klienta oznacza to realne oszczędności – często od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych.
Jak złożyć wniosek o sankcję kredytu darmowego w PKO BP?
1. Sprawdź dokumenty – porównaj swoją umowę z wymaganiami ustawy.
2. Sporządź pisemne oświadczenie – wskaż podstawę prawną (art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim).
3. Wyślij je do banku – listem poleconym lub przez bankowość elektroniczną z potwierdzeniem odbioru.
4. Odczekaj na odpowiedź – bank ma 30 dni na ustosunkowanie się do reklamacji.
5. W przypadku odmowy – możesz skierować sprawę do sądu lub rzecznika finansowego.
Stanowisko instytucji i praktyka rynku
Według raportów Rzecznika Finansowego i UOKiK, liczba skarg konsumenckich na nieprawidłowości w umowach kredytowych wzrosła w latach 2023–2025. Sankcja kredytu darmowego staje się coraz popularniejszym środkiem obrony klientów banków – także w przypadku PKO BP.
Najczęstsze pytania (FAQ)
Czy SKD wpływa na BIK?
Nie – skorzystanie z sankcji nie powoduje automatycznego wpisu negatywnego do BIK.
Co jeśli spłaciłem już kredyt?
Możesz złożyć SKD do 1 roku od zawarcia umowy, nawet jeśli kredyt został już spłacony – wtedy możesz żądać zwrotu nadpłat.
Czy warto korzystać z pomocy prawnika?
Tak – większość spraw wymaga oceny dokumentów i przygotowania skutecznego oświadczenia. Prawnik zwiększa szanse na sukces.
Podsumowanie
Sankcja kredytu darmowego to skuteczne narzędzie obrony konsumenta – również wobec PKO BP. Jeżeli zauważyłeś uchybienia w umowie kredytu gotówkowego, warto rozważyć złożenie stosownego oświadczenia. Pomagamy klientom ocenić ich sytuację i sporządzić odpowiednie pisma – skontaktuj się z nami.
tel. 32 307 01 77
[email protected]
