Wielu kredytobiorców frankowych zastanawia się, czy warto zawierać ugodę z bankiem, a jeśli tak – czy jej warunki można negocjować. Banki oferują różne rozwiązania w ramach ugód, jednak nie zawsze są one korzystne dla klientów. Warto wiedzieć, jakie pułapki mogą się w nich kryć, jakie są możliwości negocjacji oraz czy ugoda faktycznie pozwala na rozwiązanie problemu kredytu frankowego.
Czy ugoda z bankiem to zawsze dobre rozwiązanie?
Banki, chcąc uniknąć masowych przegranych w sądach, proponują ugody, które polegają na przewalutowaniu kredytu frankowego na złotówki z jednoczesnym obniżeniem oprocentowania. W praktyce jednak takie rozwiązanie nie zawsze jest korzystne, ponieważ:
- kredyt w złotówkach może zostać oprocentowany według WIBOR-u, który w ostatnich latach gwałtownie wzrósł,
- po przewalutowaniu saldo kredytu często nadal pozostaje wysokie,
- kredytobiorca rezygnuje z możliwości unieważnienia umowy w sądzie, co mogłoby być dla niego bardziej opłacalne,
- w przypadku umorzenia części długu istnieje ryzyko, że kredytobiorca będzie musiał zapłacić podatek dochodowy, co może znacząco obniżyć realne korzyści z ugody.
Podpisanie ugody oznacza akceptację warunków banku i zamknięcie drogi do dalszych roszczeń. Dlatego przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować wszystkie jej konsekwencje.
Jakie elementy ugody można negocjować?
Choć banki przedstawiają ugody jako standardowe rozwiązania, nie oznacza to, że ich treść nie podlega negocjacjom. Kredytobiorca może próbować negocjować m.in.:
- obniżenie salda kredytu – niektóre banki są skłonne umorzyć część długu, ale nie zawsze proponują to w pierwszej wersji ugody,
- zmianę oprocentowania – jeśli bank chce przewalutować kredyt na złotówki, warto negocjować niższą marżę i zabezpieczenie przed wzrostem WIBOR-u,
- brak dodatkowych opłat – ugoda powinna jasno określać, że kredytobiorca nie poniesie dodatkowych kosztów związanych z restrukturyzacją zadłużenia,
- kwestię podatku od umorzonej kwoty – bank powinien jasno określić, czy bierze na siebie ewentualne zobowiązania podatkowe kredytobiorcy.
Jeśli bank nie zgadza się na zmiany, warto rozważyć, czy podpisanie ugody jest rzeczywiście najlepszym rozwiązaniem.
Jakie są alternatywy dla ugody?
Podpisanie ugody nie jest jedynym wyjściem dla kredytobiorców frankowych. W wielu przypadkach korzystniejsze może być:
- Wystąpienie na drogę sądową – unieważnienie umowy kredytowej w sądzie może skutkować zwrotem nadpłaconych rat i uwolnieniem się od kredytu bez konieczności dalszej spłaty,
- Analiza przedawnienia roszczeń banku – w niektórych przypadkach bank nie może już skutecznie domagać się zwrotu określonych kwot,
- Odczekanie na korzystne zmiany w prawie lub orzecznictwie – sytuacja kredytobiorców frankowych dynamicznie się zmienia, a kolejne wyroki TSUE i polskich sądów mogą poprawiać ich sytuację.
Jak adwokat może pomóc w negocjacjach z bankiem?
Decyzja o podpisaniu ugody powinna być poprzedzona konsultacją z prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych. Adwokat może pomóc w:
- analizie treści ugody i wskazaniu potencjalnych zagrożeń,
- negocjacjach z bankiem w celu uzyskania lepszych warunków,
- ocenie, czy bardziej opłacalne jest złożenie pozwu o unieważnienie umowy,
- przygotowaniu strategii obrony przed ewentualnymi roszczeniami banku.
Podpisanie ugody to decyzja, która ma długoterminowe konsekwencje finansowe, dlatego warto podejść do niej ostrożnie i dokładnie przeanalizować wszystkie dostępne opcje.
tel. 32 307 01 77
[email protected]
