Jakie obowiązki informacyjne ma bank przy udzielaniu kredytu hipotecznego?
Banki mają obowiązek przekazania kredytobiorcy pełnych i rzetelnych informacji na temat warunków kredytu, zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym oraz dyrektywą unijną MCD (Mortgage Credit Directive). Przepisy te nakładają na banki wymóg przedstawienia klientowi kluczowych danych, takich jak:
- rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO),
- ryzyko związane z kredytem walutowym lub o zmiennym oprocentowaniu,
- możliwość wcześniejszej spłaty i związane z tym koszty,
- zasady ustalania oprocentowania i zmiany stawki referencyjnej (np. WIBOR),
- konsekwencje opóźnień w spłacie,
- koszty dodatkowe, takie jak ubezpieczenia i prowizje.
Jeśli bank nie spełnił tych obowiązków, kredytobiorca może mieć podstawy do zakwestionowania umowy.
Na jakiej podstawie można domagać się unieważnienia kredytu hipotecznego?
Naruszenie obowiązku informacyjnego może stanowić podstawę do unieważnienia kredytu, jeśli prowadziło do zawarcia umowy na warunkach niekorzystnych dla konsumenta. Sąd może uznać, że kredytobiorca został wprowadzony w błąd co do rzeczywistych kosztów lub ryzyka kredytu. Najczęściej powoływane podstawy prawne to:
- art. 58 § 1 Kodeksu cywilnego – nieważność czynności prawnej sprzecznej z ustawą lub mającej na celu obejście prawa,
- prawo ochrony konsumentów – klauzule abuzywne mogą prowadzić do unieważnienia umowy w całości lub w części.
Sądy coraz częściej uznają, że brak rzetelnej informacji o ryzyku kredytowym (np. ryzyku kursowym w kredytach frankowych) może stanowić podstawę do unieważnienia umowy.
Ile kosztuje dochodzenie unieważnienia kredytu?
Postępowanie w sprawie unieważnienia kredytu hipotecznego może wiązać się z następującymi kosztami:
- analiza umowy kredytowej – zazwyczaj bezpłatna,
- konsultacja prawna – 300–500 zł,
- opłata sądowa – standardowo 1000 zł za pozew,
- koszty biegłego – 2000–5000 zł w zależności od zakresu opinii,
- honorarium adwokata – ustalane indywidualnie, zwykle od kilku do kilkunastu tysięcy złotych.
W przypadku wygranej bank może zostać zobowiązany do zwrotu kosztów procesu.
Jakie błędy mogą utrudnić unieważnienie kredytu?
W trakcie dochodzenia roszczeń kredytobiorcy często popełniają błędy, które mogą utrudnić postępowanie. Do najczęstszych należą:
- zbyt późne podjęcie działań – roszczenia o stwierdzenie nieważności umowy nie przedawniają się, ale odzyskanie nadpłat z kredytu może podlegać terminowi przedawnienia,
- brak dokumentacji – ważne jest gromadzenie wszystkich pism i korespondencji z bankiem,
- podpisanie ugody z bankiem – ugody mogą zawierać zapisy, które ograniczają możliwość dochodzenia roszczeń w przyszłości,
- brak profesjonalnego pełnomocnika – prowadzenie sprawy samodzielnie bez wsparcia adwokata może skutkować błędami formalnymi.
Jak może pomóc adwokat?
Adwokat specjalizujący się w sporach z bankami może pomóc kredytobiorcy w:
- analizie umowy kredytowej pod kątem naruszeń prawa,
- przygotowaniu pozwu o unieważnienie kredytu,
- reprezentacji w sądzie i negocjacjach z bankiem,
- dochodzeniu zwrotu nienależnie pobranych rat i opłat,
- przeprowadzeniu mediacji w celu uzyskania korzystnej ugody.
Skorzystanie z pomocy adwokata z Katowic zwiększa szanse na skuteczne unieważnienie kredytu i odzyskanie pieniędzy.
tel. 32 307 01 77
[email protected]
