Kredyt konsolidacyjny może być objęty sankcją kredytu darmowego – o ile spełnione są warunki z ustawy o kredycie konsumenckim. Ale jak w praktyce skorzystać z tego prawa? Poniżej przedstawiamy krok po kroku, jak wygląda procedura SKD w przypadku kredytu konsolidacyjnego. To gotowy przewodnik, który pomoże Ci zacząć działać.
Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Z sankcji kredytu darmowego (SKD) można skorzystać wtedy, gdy kredytodawca naruszy obowiązki informacyjne wynikające z ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Najczęstsze naruszenia w kredytach konsolidacyjnych to:
- brak formularza informacyjnego lub jego błędne przekazanie,
- nieprawidłowe wyliczenie RRSO,
- brak informacji o całkowitej kwocie do zapłaty przez konsumenta,
- zawyżone i niejasno opisane koszty dodatkowe (np. prowizja, ubezpieczenia),
- brak zgodności dokumentów z wymaganiami trwałego nośnika.
Krok 1: Zebranie dokumentów
Na początek przygotuj pełen zestaw dokumentacji związanej z kredytem konsolidacyjnym:
- umowę kredytową,
- formularz informacyjny (jeśli otrzymałeś),
- regulamin kredytu,
- harmonogram spłaty,
- potwierdzenia wpłat,
- korespondencję z bankiem.
Dokumenty te będą podstawą do stwierdzenia, czy wystąpiły nieprawidłowości, które uzasadniają SKD.
Krok 2: Analiza umowy pod kątem ustawy
Sprawdź, czy umowa spełnia obowiązki informacyjne z art. 30–32 ustawy o kredycie konsumenckim. Szczególną uwagę zwróć na:
- czy wskazano RRSO i czy jest poprawna,
- czy podano całkowitą kwotę do zapłaty,
- czy wszystkie opłaty są jasno wskazane i wyszczególnione,
- czy dokumenty zostały przekazane w sposób trwały (papier, e-mail z załącznikiem PDF),
- czy podpisywałeś formularz informacyjny przed umową.
Jeśli nie masz pewności – warto skonsultować to z kancelarią prawną specjalizującą się w prawie konsumenckim.
Krok 3: Sporządzenie oświadczenia o SKD
Jeżeli stwierdzisz nieprawidłowości, należy złożyć pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Oświadczenie to powinno zawierać:
- dane kredytobiorcy,
- datę i miejsce zawarcia umowy kredytu konsolidacyjnego,
- kwotę otrzymanego kredytu,
- informację, że korzystasz z uprawnienia z art. 45 ustawy,
- podpis i datę złożenia.
Warto wskazać też przyczynę – np. brak formularza, błędne RRSO lub ukryte koszty.
Krok 4: Złożenie oświadczenia do banku
Oświadczenie najlepiej złożyć:
- listem poleconym za potwierdzeniem odbioru,
- osobiście w oddziale (z potwierdzeniem przyjęcia),
- lub przez ePUAP, jeśli bank dopuszcza taką drogę.
Zachowaj potwierdzenie nadania lub odbioru – będzie to kluczowe w dalszym postępowaniu.
Krok 5: Oczekiwanie na odpowiedź i dalsze kroki
Bank zazwyczaj odpowiada w ciągu 30 dni – często odrzuca roszczenie. W takiej sytuacji możesz:
- złożyć reklamację w trybie wewnętrznym,
- złożyć skargę do Rzecznika Finansowego,
- wystąpić na drogę sądową – z żądaniem uznania SKD lub o zapłatę nadpłaconych środków.
Jakie są skutki SKD?
W przypadku uznania SKD, kredytobiorca:
- zobowiązany jest jedynie do zwrotu kapitału,
- nie ponosi kosztów odsetek, prowizji ani ubezpieczeń,
- ma prawo dochodzić zwrotu nadpłaconych rat lub dokonania potrącenia.
To bardzo korzystne rozwiązanie – zwłaszcza w przypadku drogich kredytów konsolidacyjnych z ukrytymi kosztami.
Podsumowanie
Procedura SKD w przypadku kredytu konsolidacyjnego nie różni się znacząco od zwykłych kredytów gotówkowych. Kluczowe jest wykazanie, że bank naruszył obowiązki ustawowe. Warto działać szybko – choć sankcja nie ma ścisłego terminu, wcześniejsze działanie zwiększa szanse na pozytywne rozstrzygnięcie.
Pamiętaj: dobrze przygotowane oświadczenie i komplet dokumentów to pierwszy krok do odzyskania pieniędzy lub ograniczenia długu do samego kapitału.
tel. 32 307 01 77
[email protected]
