RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to kluczowy wskaźnik, który pozwala konsumentowi ocenić całkowity koszt kredytu. Jego brak w umowie lub formularzu informacyjnym to nie tylko nieścisłość – to naruszenie prawa. A w przypadku kredytu konsolidacyjnego może to otworzyć drogę do skorzystania z sankcji kredytu darmowego (SKD). Jakie działania możesz podjąć, gdy bank nie podał RRSO lub zrobił to błędnie?
Dlaczego RRSO jest tak ważne?
RRSO pokazuje, ile naprawdę kosztuje kredyt – uwzględnia nie tylko odsetki, ale też prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty. Dzięki niemu konsument może porównać oferty i świadomie podjąć decyzję.
Zgodnie z art. 30 ustawy o kredycie konsumenckim, RRSO musi być wskazana w umowie oraz formularzu informacyjnym. Powinna być wyliczona zgodnie z wzorem ustawowym i obejmować wszystkie znane koszty. Brak tej informacji lub jej nieprawidłowe podanie to poważne naruszenie przepisów.
Najczęstsze błędy banków dotyczące RRSO
- całkowity brak wskazania RRSO w umowie,
- podanie błędnej wartości (np. zaniżonej, nieuwzględniającej ubezpieczenia),
- niezgodność RRSO między umową a formularzem informacyjnym,
- nieczytelna forma graficzna lub ukrycie informacji w przypisie,
- przedstawienie RRSO jako element „przykładowy”, a nie rzeczywisty.
Takie błędy są częste szczególnie w umowach kredytów konsolidacyjnych zawieranych online lub z pośrednikami.
Jakie masz prawa jako konsument?
Jeśli w Twojej umowie lub formularzu informacyjnym nie ma prawidłowo podanej RRSO – możesz złożyć oświadczenie o sankcji kredytu darmowego. To uprawnienie przysługuje Ci na podstawie art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.
Efektem zastosowania SKD jest:
- ograniczenie Twojego zobowiązania wyłącznie do kwoty kapitału,
- brak obowiązku spłaty odsetek, prowizji i innych kosztów,
- możliwość odzyskania nadpłaconych rat, jeśli spłaciłeś więcej niż kapitał.
Kiedy warto działać?
Brak RRSO to błąd, który nie wymaga dowodzenia szkody – samo naruszenie formalne wystarczy, by złożyć oświadczenie o SKD. Nie musisz udowadniać, że poniosłeś stratę lub że zostałeś wprowadzony w błąd.
Działać możesz nawet po kilku latach – sankcja kredytu darmowego nie ma ustawowego terminu, choć warto działać możliwie szybko, zanim roszczenia ulegną przedawnieniu.
Jak złożyć oświadczenie o SKD?
Kroki są następujące:
- Sprawdź dokumenty – umowę, formularz, załączniki.
- Stwierdź brak lub nieprawidłowość RRSO.
- Przygotuj oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
- Wyślij je do banku listem poleconym lub złóż osobiście z potwierdzeniem.
W przypadku braku odpowiedzi lub odrzucenia – możliwa jest reklamacja, interwencja Rzecznika Finansowego lub droga sądowa.
Podsumowanie
Brak RRSO w umowie kredytu konsolidacyjnego to poważne naruszenie przepisów prawa konsumenckiego. Daje ono realną podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Jeśli chcesz ograniczyć swoje zobowiązania wyłącznie do kapitału, warto niezwłocznie przeanalizować dokumenty i podjąć odpowiednie kroki.
Skonsultuj swoją sprawę z prawnikiem – nawet pozornie drobny błąd banku może oznaczać dla Ciebie możliwość odzyskania kilku, a nawet kilkunastu tysięcy złotych.
tel. 32 307 01 77
[email protected]
