Czym jest sankcja kredytu darmowego (SKD)?

Sankcja kredytu darmowego to instytucja prawa konsumenckiego, która pozwala konsumentowi zwrócić wyłącznie kapitał kredytu, bez odsetek i innych kosztów, jeśli kredytodawca naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, w szczególności obowiązki informacyjne dotyczące kosztów i RRSO.

Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Z sankcji kredytu darmowego można skorzystać, gdy umowa kredytu konsumenckiego narusza przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, np. brakuje w niej wymaganych informacji, RRSO jest błędne albo niejasne, nieprawidłowo określono całkowitą kwotę kredytu lub zasady zmiany opłat. Konieczne jest złożenie oświadczenia o skorzystaniu z SKD.

Jakie artykuły o sankcji kredytu darmowego warto przeczytać na początku?

Na początek warto przeczytać ogólny poradnik o sankcji kredytu darmowego, a następnie artykuły o dokumentach wymaganych do SKD, roli oświadczenia o skorzystaniu z sankcji, nieprawidłowym kredytowaniu prowizji oraz o wyrokach TSUE i stanowisku Rzecznika Finansowego.

Baza wiedzy - Słowniczek Sankcja Kredytu Darmowego

Sankcja kredytu darmowego (SKD) to dziś jedno z najważniejszych narzędzi ochrony konsumentów z kredytami konsumenckimi. Na tej stronie znajdziesz uporządkowaną bazę wiedzy: od podstaw, przez dokumenty i procedurę, po błędy banków, kredyty konsolidacyjne oraz najnowsze orzecznictwo TSUE i stanowiska Rzecznika Finansowego.Jeżeli szukasz ogólnego wyjaśnienia, czym jest sankcja kredytu darmowego i kiedy można z niej skorzystać, zobacz poradnik: Sankcja kredytu darmowego – kiedy kredyt staje się darmowy?

Co to jest sankcja kredytu darmowego (SKD)?

Sankcja kredytu darmowego polega na tym, że wskutek poważnych naruszeń ustawy o kredycie konsumenckim przez kredytodawcę, konsument ma prawo zwrócić wyłącznie wypłacony kapitał – bez odsetek i jakichkolwiek innych kosztów.

Kiedy przysługuje sankcja kredytu darmowego?

Uprawnienie do SKD powstaje, gdy umowa kredytu konsumenckiego narusza wymagania dotyczące formy, obowiązków informacyjnych, RRSO, określenia kosztów, limitów kosztów albo zasad ich zmiany. Kluczowe jest to, czy naruszenia utrudniały konsumentowi ocenę rzeczywistego kosztu kredytu.

Dokumenty i procedura – od czego zacząć?

Aby ocenić, czy w konkretnej sprawie możliwe jest powołanie się na SKD, trzeba przeanalizować umowę, harmonogram, regulamin, aneksy i historię spłat. Szczegółowo omawiam to w artykułach poświęconych dokumentom i samemu oświadczeniu o skorzystaniu z sankcji.

Typowe błędy banków prowadzące do SKD

W praktyce najczęściej pojawiają się: błędne określenie całkowitej kwoty kredytu, nieprawidłowa lub źle wyjaśniona RRSO, naliczanie odsetek od kosztów (np. prowizji), niejasne zasady zmiany opłat i prowizji. Każdy z tych tematów omawiam osobno w dedykowanych artykułach.

SKD a kredyt konsolidacyjny

W przypadku kredytów konsolidacyjnych dochodzi do kumulacji problemów – błędy w RRSO, prowizji, ubezpieczeniu i sposobie prezentacji kosztów. Skutkiem może być nie tylko zwrot części kosztów, lecz także pełna sankcja kredytu darmowego.

Wyroki TSUE i stanowisko Rzecznika Finansowego

Po 2024 i 2025 roku sankcja kredytu darmowego jest przedmiotem intensywnego orzecznictwa TSUE oraz licznych komunikatów Rzecznika Finansowego, które doprecyzowują kiedy i jak SKD może być stosowana oraz jak rozumieć błędy w RRSO i zasadach zmiany kosztów. [oai_citation:0‡Curia Europy](https://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?cid=635114&dir=&docid=295321&doclang=PL&mode=lst&occ=first&pageIndex=0&part=1&text=&utm_source=chatgpt.com)