Sankcja kredytu darmowego to skuteczne narzędzie prawne, z którego mogą skorzystać konsumenci w przypadku naruszenia przez kredytodawcę przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. W 2025 roku coraz więcej osób decyduje się na jej zastosowanie, chcąc odzyskać znaczne kwoty lub uniknąć kosztów kredytu. W niniejszym artykule wyjaśniamy, jak przebiega procedura krok po kroku.
Od czego należy zacząć analizę umowy kredytowej?
Pierwszym i najważniejszym etapem jest analiza dokumentacji związanej z kredytem. Należy zwrócić uwagę na:
- treść umowy kredytowej,
- formularz informacyjny,
- harmonogram spłat,
- regulamin banku lub instytucji finansowej,
- korespondencję dotyczącą zawarcia umowy.
Na tym etapie kluczowe jest ustalenie, czy wystąpiły uchybienia w zakresie obowiązków informacyjnych, takie jak:
- brak wskazania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO),
- błędne wyliczenie RRSO,
- niewskazanie całkowitej kwoty do zapłaty,
- brak przekazania formularza informacyjnego,
- nieprecyzyjne określenie kosztów kredytu.
Kiedy można złożyć oświadczenie o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego?
Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, kredytobiorca ma prawo skorzystać z sankcji kredytu darmowego w terminie 1 roku od dnia zawarcia umowy. Po jego upływie możliwość zastosowania tego środka wygasa, nawet jeśli umowa nadal trwa.
Termin ten ma charakter prekluzyjny, co oznacza, że nie podlega przerwaniu ani zawieszeniu. Warto zatem działać niezwłocznie po stwierdzeniu nieprawidłowości.
Jak sporządzić oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego?
Oświadczenie powinno zostać sporządzone w formie pisemnej i zawierać:
- dane kredytobiorcy,
- numer umowy kredytowej i datę jej zawarcia,
- powołanie się na art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim,
- jasne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji,
- wskazanie przyczyn (np. brak RRSO, brak formularza informacyjnego),
- żądanie rozliczenia umowy jako darmowej.
Warto załączyć kopię umowy oraz inne dokumenty potwierdzające nieprawidłowości. Istotne jest, by zachować ton rzeczowy i precyzyjny.
W jaki sposób doręczyć oświadczenie do kredytodawcy?
Najbezpieczniejszą formą jest wysyłka oświadczenia listem poleconym za potwierdzeniem odbioru na adres korespondencyjny banku lub instytucji finansowej. Można również:
- złożyć je osobiście w oddziale banku i uzyskać potwierdzenie przyjęcia,
- w przypadku niektórych instytucji – przesłać przez system bankowości elektronicznej (jeśli taka forma jest dopuszczalna).
Potwierdzenie doręczenia będzie kluczowe w razie ewentualnego sporu z kredytodawcą.
Co dzieje się po złożeniu oświadczenia o sankcji kredytu darmowego?
Po otrzymaniu oświadczenia bank może:
- uznać sankcję i zaproponować rozliczenie umowy jako darmowej,
- odrzucić roszczenie i kontynuować naliczanie opłat oraz rat,
- podjąć próbę negocjacji lub zaproponować ugodę.
W razie odmowy zastosowania sankcji przez bank, kredytobiorcy przysługuje prawo do dochodzenia roszczeń przed sądem. Celem procesu może być ustalenie, że umowa stała się nieodpłatna oraz zwrot nienależnie pobranych opłat i odsetek.
Jakie są koszty postępowania w sprawie sankcji kredytu darmowego?
Kancelaria adwokacka w Katowicach oferuje bezpłatną analizę umowy pod kątem możliwości zastosowania SKD. Konsultacja kosztuje zazwyczaj od 300 do 500 zł i jest zaliczana na poczet dalszego wynagrodzenia w przypadku podjęcia współpracy.
Jeśli sprawa trafi do sądu, kredytobiorca ponosi:
- opłatę sądową – 5% wartości przedmiotu sporu (do 1 000 zł),
- ewentualne koszty zastępstwa procesowego,
- koszty korespondencji i ewentualnej opinii biegłego (choć rzadko wymaganej).
Większość spraw dotyczących SKD kończy się jednak już na etapie reklamacyjnym, bez konieczności prowadzenia długiego procesu.
Jak może pomóc adwokat w procedurze zastosowania sankcji kredytu darmowego?
Pomoc adwokata znacząco zwiększa szansę na skuteczne zastosowanie SKD. Kancelaria prawna może:
- przeanalizować dokumentację i wykryć uchybienia banku,
- sporządzić profesjonalne oświadczenie o zastosowaniu sankcji,
- prowadzić korespondencję z kredytodawcą,
- wystąpić z pozwem w razie odmowy uznania SKD,
- reprezentować klienta w postępowaniu sądowym.
W sprawach kredytów konsumenckich terminowe i poprawne zastosowanie sankcji kredytu darmowego może prowadzić do znacznych korzyści finansowych – w tym do zwrotu nawet kilkunastu tysięcy złotych. Warto działać szybko i z pomocą profesjonalisty.
