Jak rozliczyć sankcję kredytu darmowego po wygranej z bankiem?

Wygrana sprawa o sankcję kredytu darmowego (SKD) to dla kredytobiorcy realne pieniądze – zwrot nienależnie pobranych odsetek i kosztów. Sam wyrok to jednak dopiero początek. Kluczowe jest prawidłowe rozliczenie SKD: ustalenie, co dokładnie bank ma zwrócić, jak policzyć nadpłatę i od kiedy należą się odsetki.

Jeżeli szukasz ogólnego wyjaśnienia, czym jest sankcja kredytu darmowego i kiedy można z niej skorzystać, zobacz poradnik: Sankcja kredytu darmowego – kiedy kredyt staje się darmowy?

Na czym polega rozliczenie SKD po wygranej?

Po zastosowaniu sankcji kredytu darmowego umowa „przekształca się” w taki sposób, jakby od początku kredyt był bezkosztowy – klient miał oddać tylko kapitał. Rozliczenie polega więc na porównaniu:

• ile konsument faktycznie zapłacił (kapitał + odsetki + prowizje + ubezpieczenia + inne opłaty),
• ile powinien zapłacić przy kredycie darmowym (sam kapitał).

Różnica między tymi wartościami to nadpłata, którą należy odzyskać.

Jakie kwoty bank musi zwrócić?

Co do zasady zwrotowi podlegają wszystkie świadczenia inne niż kapitał, w szczególności:

• odsetki kapitałowe,
• odsetki za opóźnienie,
• prowizje i opłaty przygotowawcze,
• składki ubezpieczeniowe „doklejone” do kredytu,
• inne koszty dodatkowe, jeśli stanowiły element całkowitego kosztu kredytu.

W praktyce często konieczne jest sporządzenie szczegółowego zestawienia spłat, w którym każdą wpłatę rozbije się na część kapitałową i kosztową.

Odsetki ustawowe – od kiedy i od czego?

Poza zwrotem samych kosztów, konsument może domagać się także odsetek ustawowych za opóźnienie od dnia, w którym bank został wezwany do zapłaty. Dlatego tak ważne jest:

• precyzyjne sformułowanie żądania w pozwie lub przedsądowym wezwaniu do zapłaty,
• wskazanie konkretnej kwoty i terminu, od którego biegną odsetki.

SKD a egzekucja komornicza

Jeżeli przed zastosowaniem SKD bank prowadził egzekucję komorniczą, po wygranej sprawie należy przeanalizować:

• jakie kwoty zostały ściągnięte przez komornika,
• jak zostały rozdysponowane (kapitał / koszty / opłaty egzekucyjne),
• czy bank nie zatrzymał środków, które w świetle SKD powinny zostać zwrócone.

W wielu przypadkach możliwe jest żądanie zwrotu części środków zajętych w egzekucji, jeśli przekraczały należny kapitał.

Praktyczne kroki po wyroku

1. Zebrać komplet dokumentów (umowa, aneksy, historia spłat, rozliczenia banku, akta komornicze).
2. Sporządzić szczegółowe wyliczenie – ile klient wpłacił, ile powinien wpłacić, jaka jest różnica.
3. Wezwać bank do zapłaty wskazanej kwoty wraz z odsetkami.
4. W razie braku dobrowolnej zapłaty – wszcząć egzekucję na podstawie wyroku.

Podsumowanie

Rozliczenie sankcji kredytu darmowego po wygranej sprawie jest tak samo ważne, jak sam wyrok. To na tym etapie zapada decyzja, czy kredytobiorca odzyska pełną nadpłatę, czy tylko jej część. Kluczowe są: dobre dane z banku, prawidłowe wyliczenia i pilnowanie odsetek ustawowych.

Rola adwokata w rozliczeniu SKD po wygranej z bankiem

Adwokat odgrywa istotną rolę w etapie rozliczenia SKD. Pomoc prawnika obejmuje:

• analizę wyroku i dokumentów banku pod kątem należnych kwot,
• przygotowanie szczegółowych wyliczeń nadpłaty i odsetek,
• reprezentację klienta w korespondencji i rozliczeniach z bankiem,
• prowadzenie egzekucji, gdy bank nie wykonuje wyroku dobrowolnie.