Jakie dokumenty są potrzebne do sankcji kredytu darmowego?

Dlaczego dokumenty są tak ważne przy SKD?

Naruszenia uzasadniające sankcję kredytu darmowego wynikają z samej treści umowy, regulaminów oraz sposobu poinformowania konsumenta o RRSO, kosztach i zasadach ich zmiany. Bez dokumentów nie wiemy, co bank „obiecał na papierze”, a co realizował w praktyce. To na tej podstawie wykazuje się błędne RRSO, nieprawidłowe kredytowanie prowizji, brak jasnych zasad zmiany opłat czy przekroczenie limitu kosztów.

Umowa kredytu i aneksy

Podstawowym dokumentem jest umowa kredytu konsumenckiego, w oryginale lub w czytelnej kopii. Do tego potrzebne są:

• wszystkie aneksy do umowy (np. zmiany oprocentowania, restrukturyzacje, konsolidacje),
• ewentualne porozumienia dotyczące przewalutowania, zmian okresu kredytowania, restrukturyzacji zadłużenia,
• harmonogramy spłat obowiązujące w różnych okresach trwania umowy.

W umowie i aneksach szukamy przede wszystkim: informacji o RRSO, całkowitej kwocie kredytu, całkowitej kwocie do zapłaty, zasadach zmiany oprocentowania oraz innych kosztów.

Regulaminy, tabele opłat i inne wzorce

Wiele kluczowych informacji banki „przerzucają” do załączników i wzorców umownych. Dlatego prosząc o dokumenty do analizy SKD warto zebrać również:

• regulamin kredytu obowiązujący w dniu zawarcia umowy,
• tabelę opłat i prowizji (najlepiej z datą obowiązywania),
• ogólne warunki ubezpieczenia, jeśli kredyt był ubezpieczony,
• ewentualne ulotki, formularze informacyjne i symulacje, które bank przekazywał przed zawarciem umowy.

To właśnie w tych dokumentach najczęściej ukrywają się zapisy o bardzo szerokim prawie banku do zmiany kosztów – bez jasnych, obiektywnych kryteriów.

Historia spłat i rozliczenia banku

Aby policzyć, ile realnie można odzyskać dzięki SKD, trzeba znać nie tylko treść umowy, ale też to, co faktycznie działo się na rachunku. Przydają się w szczególności:

• historia spłat – w formie zestawienia z rachunku technicznego kredytu lub historii rachunku osobistego,
• szczegółowe zestawienie rozliczenia kredytu przygotowane przez bank (czasem nazywane „historią kredytu”),
• informacja o tym, jakie kwoty bank przypisywał na kapitał, odsetki, prowizje i inne opłaty.

Korespondencja z bankiem i decyzje

Przy dochodzeniu roszczeń ważna jest również dokumentacja tego, jak bank zachowywał się wobec klienta po zawarciu umowy:

• pisma z informacją o zmianie oprocentowania lub opłat,
• wezwania do zapłaty, wypowiedzenia, propozycje restrukturyzacji,
• odpowiedzi banku na reklamacje i wcześniejsze zastrzeżenia klienta.

Jak zebrać dokumenty z banku w praktyce?

Jeżeli nie masz już kompletu dokumentów, warto:

1. Złożyć do banku wniosek o wydanie kopii umowy, aneksów i regulaminów – powołując się na status konsumenta i obowiązki informacyjne banku.
2. Poprosić o historię spłat i rozliczenie kredytu w formie tabeli.
3. Zachować potwierdzenia wysłania i odbioru korespondencji – mogą się przydać w sporze.

Podsumowanie – co przygotować do analizy SKD?

Jeżeli chcesz, aby Twoja umowa została przeanalizowana pod kątem sankcji kredytu darmowego, przygotuj co najmniej:

• umowę kredytu i wszystkie aneksy,
• regulamin kredytu, tabelę opłat i OWU ubezpieczenia,
• historię spłat i rozliczenie kredytu,
• korespondencję z bankiem (zwłaszcza o zmianach kosztów).

Na tej podstawie można ocenić, czy umowa spełnia wymogi ustawy o kredycie konsumenckim oraz orzecznictwa TSUE, a w konsekwencji – czy są podstawy do złożenia oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.