Sankcja kredytu darmowego to jedno z najskuteczniejszych narzędzi ochrony konsumentów w relacjach z bankami i instytucjami finansowymi. W 2025 roku, w związku ze wzrostem kosztów kredytów i rosnącą świadomością prawną kredytobiorców, coraz więcej osób korzysta z tego mechanizmu. Czym dokładnie jest sankcja kredytu darmowego i jakie realne korzyści może przynieść? Oto najważniejsze informacje.

Na czym polega sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego została przewidziana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Polega na tym, że w razie naruszenia określonych obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę, konsument może – w terminie do 1 roku od zawarcia umowy – złożyć stosowne oświadczenie, w wyniku czego:

Kredyt staje się nieodpłatny – kredytobiorca ma obowiązek zwrócić wyłącznie wypłacony kapitał, bez żadnych odsetek, prowizji, kosztów ubezpieczenia czy innych opłat.

Przykładowe naruszenia banku to m.in.:

• brak podania RRSO w umowie lub błędne jej wyliczenie,
• nieprzekazanie formularza informacyjnego,
• niedopełnienie obowiązku informacyjnego przed zawarciem umowy,
• niewskazanie pełnych kosztów kredytu.

Jakie bezpośrednie korzyści przynosi sankcja kredytu darmowego?

Zastosowanie sankcji kredytu darmowego pozwala konsumentowi uzyskać szereg konkretnych korzyści finansowych, w tym:

• brak obowiązku zapłaty odsetek i prowizji – rata kredytu obejmuje wyłącznie część kapitałową,
• zwrot nadpłaconych kwot – w przypadku gdy kredyt był częściowo lub w całości spłacony, bank zobowiązany jest zwrócić konsumentowi całość kosztów związanych z finansowaniem,
• brak podatku dochodowego od zwrotu kosztów – organy skarbowe nie uznają tej korzyści za przychód podatkowy,
• możliwość szybkiego rozliczenia z bankiem – w wielu przypadkach instytucje finansowe akceptują oświadczenie i dokonują zwrotu bez konieczności procesu sądowego,
• zmniejszenie salda kredytu w toku spłaty – jeśli umowa nadal trwa, możliwe jest istotne obniżenie rat.

Dla przykładu: kredyt w wysokości 40 000 zł na 5 lat z RRSO na poziomie 18% generuje łączne koszty sięgające około 18 000 zł. Po zastosowaniu sankcji kredytobiorca zwraca wyłącznie 40 000 zł i odzyskuje całą różnicę.

Jak wygląda procedura skorzystania z sankcji kredytu darmowego?

Warunkiem zastosowania sankcji kredytu darmowego jest:

• sporządzenie i przesłanie do kredytodawcy oświadczenia na piśmie o skorzystaniu z sankcji,
• dotrzymanie rocznego terminu od zawarcia umowy,
• wykazanie, że doszło do naruszenia przepisów przez kredytodawcę (np. brak RRSO, niepełne informacje),
• załączenie kopii umowy kredytowej i ew. dowodów doręczenia formularza informacyjnego.

Jeśli bank odmawia uznania sankcji, konieczne może być skierowanie sprawy do sądu – jednak wiele instytucji, w obliczu jasno udokumentowanego naruszenia, wybiera polubowne rozliczenie.

Jakie są koszty związane z dochodzeniem roszczeń z tytułu SKD?

Kancelaria adwokacka z Katowic oferuje bezpłatną analizę umowy pod kątem możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego. Konsultacja prawna kosztuje od 300 do 500 zł i – w przypadku zlecenia sprawy – podlega zaliczeniu na poczet wynagrodzenia za reprezentację.

W razie konieczności wytoczenia powództwa koszty postępowania obejmują:

• opłatę sądową (w sprawach do 20 000 zł – 5% wartości przedmiotu sporu),
• koszty zastępstwa procesowego,
• ewentualne koszty biegłych (rzadko wymagane w sprawach SKD).

Wiele spraw kończy się jednak już na etapie wezwania do zapłaty lub złożenia reklamacji, co czyni cały proces relatywnie niedrogim i szybkim.

Jak może pomóc adwokat w sprawie sankcji kredytu darmowego?

Doświadczony adwokat przeanalizuje umowę kredytową oraz całą dokumentację związaną z jej zawarciem. Na tej podstawie oceni, czy występują podstawy do zastosowania sankcji kredytu darmowego. Pomoc kancelarii obejmuje:

• sporządzenie formalnego oświadczenia o skorzystaniu z sankcji,
• reprezentację przed bankiem w toku reklamacji,
• w razie potrzeby – przygotowanie pozwu i prowadzenie sprawy przed sądem,
• pomoc w odzyskaniu nadpłaconych kwot i uregulowaniu sytuacji kredytowej.

Sankcja kredytu darmowego to skuteczny instrument ochrony konsumenta, który może prowadzić do realnych oszczędności. Warto z niego skorzystać, szczególnie gdy kredyt został udzielony na niejasnych zasadach lub z naruszeniem obowiązków informacyjnych przez bank.