Rola oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego – jak złożyć je prawidłowo?

Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego (SKD) to kluczowy dokument w procesie dochodzenia roszczeń przeciwko bankowi. To właśnie ta czynność prawna sprawia, że kredyt staje się „darmowy”, a kredytodawca traci prawo do jakichkolwiek kosztów poza kapitałem.

Jeżeli szukasz ogólnego wyjaśnienia, czym jest sankcja kredytu darmowego i kiedy można z niej skorzystać, zobacz poradnik: Sankcja kredytu darmowego – kiedy kredyt staje się darmowy?

Czym jest oświadczenie o skorzystaniu z SKD?

Oświadczenie jest jednostronną czynnością prawną konsumenta. Nie wymaga zgody banku ani potwierdzenia – skutki prawne powstają z chwilą doręczenia. W praktyce oznacza to, że nawet jeśli bank twierdzi, że „nie uznaje SKD”, nie ma to znaczenia. Ustawa nie przewiduje możliwości odrzucenia oświadczenia.

Jakie skutki wywołuje złożenie oświadczenia?

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, od momentu doręczenia bankowi oświadczenia:

• kredyt staje się nieoprocentowany,
• niektóre warunki umowy „gasną” – w szczególności dotyczące kosztów,
• konsument musi oddać jedynie kapitał,
• pobrane wcześniej opłaty, ubezpieczenia i prowizje stają się nienależne,
• można dochodzić od banku zwrotu nadpłaconych kwot.

Dlatego tak istotne jest prawidłowe przygotowanie i udokumentowanie doręczenia pisma.

Jakie elementy musi zawierać oświadczenie?

Oświadczenie nie musi być długie. Powinno natomiast zawierać wszystkie elementy wymagane prawem:

• dane konsumenta oraz adres korespondencyjny,
• dane banku,
• precyzyjne oznaczenie umowy (numer, data zawarcia, rodzaj kredytu),
• jednoznaczne stwierdzenie woli: „korzystam z sankcji kredytu darmowego”,
• powołanie art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim,
• krótki opis naruszeń (np. błędna RRSO, nieprawidłowe określenie kosztów, naliczenie odsetek od prowizji),
• żądanie rozliczenia kredytu po zastosowaniu SKD.

To wystarczające – szczegółowe uzasadnienie zostawia się na etap sądowy, jeśli do niego dojdzie.

Jak prawidłowo złożyć oświadczenie do banku?

Najważniejsze jest doręczenie pisma. Najczęściej stosowane formy to:

• list polecony za potwierdzeniem odbioru,
• e-Doręczenia,
• złożenie pisma w oddziale banku i uzyskanie pieczęci „wpłynęło”.

Nie zaleca się wysyłania zwykłego e-maila – sąd może uznać to za niewystarczające.

Najczęstsze błędy kredytobiorców

1. Brak podstawy prawnej – koniecznie powołaj art. 45.
2. Zbyt ogólne określenie umowy – brak numeru kredytu utrudnia identyfikację.
3. Wysyłka na niewłaściwy adres – zawsze korzystaj z adresu korespondencyjnego z umowy.
4. Brak potwierdzenia doręczenia – bez tego bank będzie twierdził, że nic nie otrzymał.

Co dzieje się po złożeniu oświadczenia?

Po SKD konsument może:

• spłacać tylko kapitał,
• dochodzić zwrotu nadpłaconych kosztów,
• bronić się zarzutem SKD, jeśli bank wniesie pozew o zapłatę.

Bank może odpowiedzieć na pismo, ale nie ma to wpływu na sam skutek prawny. Kluczowe jest samo doręczenie.

Podsumowanie

Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego to narzędzie, które realnie zmienia sytuację kredytobiorcy – pod warunkiem że zostanie prawidłowo złożone. Warto zadbać o precyzję, komplet dokumentów i udokumentowanie doręczenia.

Rola adwokata w przygotowaniu oświadczenia o SKD

Adwokat odgrywa istotną rolę w procesie dochodzenia roszczeń z tytułu SKD. Pomoc prawnika obejmuje:

• analizę umowy kredytowej pod kątem nieprawidłowości,
• przygotowanie profesjonalnego oświadczenia o skorzystaniu z SKD,
• reprezentację klienta w negocjacjach z bankiem,
• prowadzenie sprawy sądowej w przypadku braku ugodowego rozwiązania sporu.