Kredyt refinansowy polega na przeniesieniu istniejącego kredytu do innego banku. Wielu kredytobiorców zakłada, że po refinansowaniu nie mogą już skorzystać z sankcji kredytu darmowego (SKD). To nieprawda. SKD przysługuje także wtedy, gdy pierwotny kredyt został spłacony nowym kredytem — pod warunkiem, że w starej umowie były błędy wymagane ustawą.
Jeżeli szukasz ogólnego wyjaśnienia, czym jest sankcja kredytu darmowego i kiedy można z niej skorzystać, zobacz poradnik:
Sankcja kredytu darmowego – kiedy kredyt staje się darmowy?
Czy SKD przysługuje po refinansowaniu kredytu?
Tak. Refinansowanie kredytu nie odbiera prawa do sankcji kredytu darmowego. SKD dotyczy pierwotnej umowy kredytu, a nie tego, czy została ona później spłacona nowym kredytem.
Kluczowe pytanie brzmi: czy w starej umowie były błędy, takie jak:
- błędna RRSO,
- kredytowanie prowizji,
- nieprawidłowe określenie całkowitej kwoty kredytu,
- ukryte koszty,
- brak wymaganych informacji ustawowych.
Jeżeli tak — możesz żądać SKD, nawet jeśli kredyt już nie istnieje.
Na którą umowę stosuje się SKD?
Sankcję stosuje się wyłącznie do umowy pierwotnej, czyli tej, którą refinansowałeś.
Nowa umowa (refinansowa) nie ma znaczenia — nie wpływa na prawo do SKD, chyba że sama zawiera błędy, które również uprawniają do SKD.
Możliwe są więc dwa scenariusze:
- SKD 1: naruszenia w pierwotnym kredycie – odzyskujesz koszty starego kredytu,
- SKD 2: naruszenia w kredycie refinansowym – odzyskujesz koszty nowej umowy.
Co można odzyskać z tytułu SKD przy kredycie refinansowym?
Tak samo jak przy zwykłym SKD, możesz odzyskać:
- odsetki,
- prowizję,
- koszty ubezpieczeń,
- opłaty przygotowawcze,
- inne elementy całkowitego kosztu kredytu.
W przypadku refinansowania często chodzi o duże kwoty — konsumenci płacą najpierw koszty w starym kredycie, a potem kolejne w nowym.
Jak liczyć roczny termin na SKD przy refinansowaniu?
Termin liczymy od wykonania umowy pierwotnej, czyli od dnia, w którym:
- bank wypłacił środki klientowi (pierwszy kredyt),
- klient spłacił cały kredyt (tu: spłacenie przez kredyt refinansowy).
Refinansowanie niemal zawsze oznacza, że termin roczny zaczyna biec w dniu, w którym refinansowałeś stary kredyt.
Refinansowanie a konsolidacja – dlaczego to ważne?
To dwa różne mechanizmy, choć wiele osób je myli:
- refinansowanie = zastąpienie jednego kredytu nowym, tańszym,
- konsolidacja = połączenie wielu kredytów w jeden.
Dla SKD ma to znaczenie tylko przy analizie kosztów i dokumentów, bo błędy banku są częstsze w konsolidacjach, ale refinansowanie również często zawiera naruszenia.
Jak sprawdzić, czy refinansowany kredyt kwalifikuje się do SKD?
Trzeba przeanalizować:
- umowę pierwotnego kredytu,
- formularz informacyjny sprzed lat,
- harmonogramy spłat,
- historię księgowań prowizji i kosztów,
- rozliczenie refinansowania (czy bank nie pobrał dodatkowych kosztów).
Błędy w starych kredytach zdarzają się bardzo często — szczególnie w latach 2010–2019.
Podsumowanie
Przeniesienie kredytu do innego banku NIE blokuje możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego. SKD dotyczy bowiem błędów w pierwotnej umowie, która została refinansowana. Jeżeli były tam naruszenia — możesz odzyskać wszystkie koszty starego kredytu.
Rola adwokata przy SKD dotyczącym kredytów refinansowych
Adwokat pomoże ustalić, czy zarówno stara, jak i nowa umowa zawierały podstawy do SKD. Wsparcie obejmuje:
- analizę dokumentów starego i nowego kredytu,
- ustalenie podstaw do SKD,
- wyliczenie nadpłat,
- przygotowanie oświadczenia o SKD,
- prowadzenie sprawy o zwrot kosztów.
