Wcześniejsza spłata kredytu nie wyklucza możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego (SKD). Dla wielu konsumentów wcześniejsza spłata odsłania błędy banku, takie jak zaniżona RRSO, ukryte koszty czy kredytowanie prowizji. SKD można zastosować również wtedy, gdy kredyt został zakończony przed terminem.
Jeżeli szukasz ogólnego wyjaśnienia, czym jest sankcja kredytu darmowego i kiedy można z niej skorzystać, zobacz poradnik:
Sankcja kredytu darmowego – kiedy kredyt staje się darmowy?
Czy wcześniejsza spłata wyklucza SKD?
Nie. Wcześniejsza spłata kredytu nie wpływa na prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. SKD odnosi się do błędów popełnionych przez bank przy sporządzaniu umowy — a nie do sposobu spłaty zobowiązania.
Dlatego nawet jeżeli kredyt spłacono kilka miesięcy lub lat przed terminem, SKD nadal może przysługiwać.
SKD a zwrot proporcjonalny – czym się różnią?
To dwa różne mechanizmy, których nie wolno mylić:
- Zwrot proporcjonalny – dotyczy wcześniejszej spłaty i polega na zwrocie części kosztów za okres, w którym kredyt nie był już „wykorzystywany”.
- Sankcja kredytu darmowego – powoduje, że bank traci prawo do wszystkich kosztów umowy, jeśli naruszył ustawę o kredycie konsumenckim.
W praktyce SKD jest dla konsumenta wielokrotnie bardziej korzystna, bo usuwa koszty całej umowy, a nie tylko te za niewykorzystany okres.
Jakie koszty można odzyskać?
SKD pozwala na odzyskanie pełnej kwoty kosztów kredytu, w tym:
- odsetek kapitałowych,
- odsetek za opóźnienie,
- prowizji,
- kosztów ubezpieczenia,
- opłat administracyjnych,
- wszystkich innych kosztów związanych z zawarciem umowy.
Przy wcześniejszej spłacie nadpłaty mogą być szczególnie wysokie, bo wiele banków pobiera duże prowizje z góry.
Termin na złożenie oświadczenia o SKD
Sankcję kredytu darmowego można zastosować przez rok od wykonania umowy.
W przypadku wcześniejszej spłaty wykonanie umowy następuje w dniu, w którym:
- bank wypłacił środki,
- konsument spłacił cały kredyt.
Oznacza to, że wcześniejsza spłata „uruchamia” bieg rocznego terminu — trzeba go pilnować.
Jak złożyć SKD po wcześniejszej spłacie?
Kroki są identyczne jak przy standardowej procedurze SKD:
- przygotowanie oświadczenia o skorzystaniu z SKD,
- doręczenie pisma bankowi (polecony / e-doręczenia),
- wezwanie do zwrotu kosztów,
- w razie odmowy – pozew o zapłatę.
Najczęstsze błędy banków ujawniane przy wcześniejszej spłacie
Najczęściej pojawiają się:
- zaniżona RRSO,
- naliczanie odsetek od prowizji lub ubezpieczenia,
- błędna całkowita kwota kredytu,
- ukryte koszty wliczone do kapitału,
- nieprawidłowe rozliczenie wcześniejszej spłaty.
Podsumowanie
Wcześniejsza spłata kredytu nie wpływa na możliwość skorzystania ze SKD. Jeżeli w umowie wystąpiły błędy wymagane ustawą, SKD pozwala odzyskać wszystkie koszty kredytu — często znacznie więcej niż zwykły zwrot proporcjonalny.
Rola adwokata przy SKD po wcześniejszej spłacie kredytu
Profesjonalna analiza jest kluczowa, bo wcześniejsza spłata często ujawnia błędy banku. Adwokat pomaga:
- ocenić rozliczenie wcześniejszej spłaty,
- zweryfikować RRSO i koszty,
- przygotować oświadczenie o SKD,
- wyliczyć nadpłatę,
- prowadzić sprawę o zwrot kosztów.
