Sankcja kredytu darmowego a wypowiedzenie lub restrukturyzacja kredytu

Wypowiedzenie umowy kredytowej lub jej restrukturyzacja to sytuacje, które zwykle kojarzą się z problemami finansowymi po stronie kredytobiorcy. Jednak nawet w takich przypadkach możliwe jest skorzystanie z sankcji kredytu darmowego (SKD), jeżeli bank naruszył ustawę o kredycie konsumenckim. SKD może znacząco zmniejszyć zadłużenie, a czasem całkowicie usunąć naliczone koszty.

Jeżeli szukasz ogólnego wyjaśnienia, czym jest sankcja kredytu darmowego i kiedy można z niej skorzystać, zobacz poradnik:
Sankcja kredytu darmowego – kiedy kredyt staje się darmowy?

Czy SKD działa także przy wypowiedzeniu umowy?

Tak. Wypowiedzenie umowy kredytowej nie wyklucza możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego. SKD bada bowiem błędy popełnione przy zawieraniu umowy, a nie przy jej spłacie czy wypowiedzeniu.

Jeżeli umowa zawierała błędną RRSO, nieprawidłową całkowitą kwotę kredytu, ukryte koszty lub inne naruszenia — SKD przysługuje niezależnie od tego, że bank wypowiedział umowę.

Czy restrukturyzacja kredytu wyklucza SKD?

Nie. Restrukturyzacja (np. wydłużenie okresu kredytowania, zmiana harmonogramu, zawieszenie rat) nie usuwa błędów pierwotnej umowy. Dlatego restrukturyzowany kredyt również może podlegać SKD.

Uwaga: jeśli bank „przemycił” w aneksie zrzeczenie roszczeń — wtedy SKD może być utrudnione. To jednak rzadkie przypadki.

Najczęstsze błędy banków w umowach wypowiedzianych i restrukturyzowanych

W takich umowach problemy są często jeszcze większe niż w standardowych kredytach, np.:

• ukryte prowizje i opłaty windykacyjne,
• zawyżone koszty monitów i wezwań,
• nieprawidłowe naliczanie odsetek po wypowiedzeniu,
• brak jasnych informacji o całkowitym koszcie kredytu,
• kredytowanie prowizji lub ubezpieczeń,
• błędna lub niepełna RRSO.

Każdy z tych błędów może samodzielnie prowadzić do SKD.

Jak liczyć termin na SKD przy wypowiedzeniu?

Wypowiedzenie kredytu nie zmienia zasady obliczania terminu. Nadal obowiązuje:

1 rok od dnia wykonania umowy przez obie strony.

W przypadku wypowiedzenia wykonanie następuje, gdy:

• bank wypłacił środki,
• kredytobiorca spłacił całość zobowiązania (również po wypowiedzeniu),
• bank rozliczył wypowiedzenie.

Dlatego termin roczny może rozpocząć bieg dopiero po całkowitym rozliczeniu wypowiedzenia przez bank.

Co można odzyskać dzięki SKD?

Tak samo jak przy standardowej sankcji kredytu darmowego:

• odsetki,
• prowizje,
• opłaty dodatkowe,
• koszty windykacyjne naliczone niezgodnie z prawem,
• składki ubezpieczeniowe doliczone do kapitału,
• odsetki za opóźnienie, jeśli były naliczone wadliwie.

SKD może więc znacząco zmniejszyć lub nawet wyzerować zadłużenie powstałe po wypowiedzeniu umowy.

Jak złożyć SKD po wypowiedzeniu lub restrukturyzacji?

Procedura jest taka sama jak w każdej sprawie o SKD:

1. analiza dokumentów i wyliczenie nadpłaty,
2. przygotowanie oświadczenia o skorzystaniu z SKD,
3. doręczenie pisma bankowi,
4. wezwanie do zwrotu kosztów,
5. w razie odmowy — pozew o zapłatę.

Restrukturyzacja czy wypowiedzenie nie mają wpływu na skuteczność SKD.

Podsumowanie

Wypowiedzenie kredytu ani restrukturyzacja nie wykluczają skorzystania z sankcji kredytu darmowego. SKD bada błędy pierwotnej umowy — a te pozostają niezależnie od późniejszych działań banku. W wielu sprawach SKD pozwala radykalnie zmniejszyć zadłużenie, a czasem nawet całkowicie je zneutralizować.

Rola adwokata przy SKD po wypowiedzeniu lub restrukturyzacji kredytu

Adwokat pomoże ocenić, czy błędy pierwotnej umowy pozwalają zastosować SKD i jak wpłynie to na istniejące zadłużenie. Wsparcie obejmuje:

• analizę pierwotnej umowy i dokumentów z wypowiedzenia,
• wyliczenie możliwej nadpłaty,
• przygotowanie oświadczenia o SKD,
• prowadzenie negocjacji i sprawy sądowej.