Wielu kredytobiorców odkrywa możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego (SKD) dopiero wtedy, gdy kredyt został już całkowicie spłacony. Dobrą wiadomością jest to, że prawo do SKD nie wygasa wraz ze spłatą zobowiązania — można z niej skorzystać nawet po zamknięciu kredytu, o ile nie minął ustawowy termin.
Jeżeli szukasz ogólnego wyjaśnienia, czym jest sankcja kredytu darmowego i kiedy można z niej skorzystać, zobacz poradnik:
Sankcja kredytu darmowego – kiedy kredyt staje się darmowy?
Czy sankcja kredytu darmowego przysługuje po spłacie kredytu?
Tak. Ustawa o kredycie konsumenckim nie uzależnia prawa do zastosowania SKD od tego, czy kredyt nadal trwa. Najważniejsze jest to, czy umowa kredytu:
- miała charakter konsumencki,
- zawierała błędy wymagane ustawą (np. błędna RRSO, kredytowanie prowizji, nieprawidłowa całkowita kwota kredytu),
- a kredyt został już wykonany przez obie strony.
W praktyce bardzo wiele spraw SKD dotyczy kredytów już dawno spłaconych — dopiero po czasie klienci dowiadują się o przysługujących im prawach.
Roczny termin na złożenie SKD – jak go liczyć?
Najważniejsze jest ustalenie momentu wykonania umowy. Termin na złożenie SKD wynosi rok od dnia wykonania umowy przez obie strony, czyli:
- bank wypłacił środki,
- konsument spłacił całą kwotę (kapitał + koszty).
Jeżeli więc spłaciłeś kredyt np. 10 miesięcy temu — możesz jeszcze złożyć SKD.
Jeżeli minął rok — SKD może być utrudnione, ale w niektórych przypadkach możliwe jest przesunięcie terminu, np. gdy bank błędnie rozliczył wcześniejszą spłatę lub ukrywał część kosztów.
Jakie koszty można odzyskać?
Po zastosowaniu sankcji kredytu darmowego odzyskujesz wszystkie koszty poza kapitałem, które obejmują:
- odsetki kapitałowe,
- odsetki za opóźnienie,
- prowizję przygotowawczą,
- składki ubezpieczeniowe doliczone do kredytu,
- opłaty administracyjne i dodatkowe,
- inne elementy całkowitego kosztu kredytu.
Dodatkowo bank najczęściej musi zapłacić odsetki ustawowe za opóźnienie od dnia doręczenia wezwania do zapłaty.
Jak prawidłowo złożyć SKD po spłacie kredytu?
Zasada jest identyczna jak przy kredycie nadal trwającym:
- Sporządzasz oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
- Doręczasz je bankowi (polecony / e-doręczenia).
- Wskazujesz kwotę nadpłaty i żądasz zwrotu.
- Jeżeli bank odmówi — składasz pozew o zwrot kosztów.
Sam fakt, że kredyt jest już zakończony, nie ma żadnego znaczenia dla skuteczności oświadczenia SKD.
Przedawnienie roszczeń – zasady
Roszczenia o zwrot kosztów (po SKD) przedawniają się co do zasady po 6 latach.
To oznacza, że możesz działać nawet przy „starych” kredytach, o ile termin roczny na złożenie SKD został zachowany lub istnieją argumenty do jego przesunięcia.
Jakie dokumenty będą potrzebne?
- umowa kredytu,
- aneks(y),
- formularz informacyjny,
- harmonogram spłat,
- historia spłat z banku,
- tabela opłat i prowizji.
To wystarczy, aby prawnik ocenił, czy występują podstawy do SKD.
Podsumowanie
Sankcja kredytu darmowego jest możliwa również po całkowitej spłacie kredytu — i bardzo często prowadzi do odzyskania znacznych kwot. Kluczowe jest prawidłowe ustalenie terminu rocznego oraz analiza błędów banku przy zawieraniu umowy.
Rola adwokata w SKD po spłacie kredytu
Adwokat pomaga ustalić, czy SKD przysługuje po spłacie kredytu, ocenia dokumenty i prowadzi sprawę o zwrot kosztów. Wsparcie obejmuje:
- analizę umowy i historii spłat,
- wyliczenie nadpłaty oraz odsetek,
- przygotowanie skutecznego oświadczenia o SKD,
- reprezentację na etapie przedsądowym i sądowym.
