Ubezpieczenia w kredytach konsolidacyjnych to jeden z najbardziej problematycznych elementów umów konsumenckich. Banki często przedstawiają ubezpieczenie jako „dobrowolne”, ale w praktyce nie dają żadnej alternatywy. Jeżeli składka została wliczona do kwoty kredytu i od niej naliczano odsetki – może to prowadzić do sankcji kredytu darmowego (SKD).
Jeżeli szukasz ogólnego wyjaśnienia, czym jest sankcja kredytu darmowego i kiedy można z niej skorzystać, zobacz poradnik: Sankcja kredytu darmowego – kiedy kredyt staje się darmowy?
Czy ubezpieczenie było obowiązkowe?
Banki często twierdzą, że ubezpieczenie było dobrowolne. Jednak jeżeli:
- bez ubezpieczenia klient nie mógł uzyskać kredytu,
- alternatywa nie została przedstawiona,
- składka została automatycznie wliczona do kwoty kredytu,
– to w świetle prawa ubezpieczenie było de facto obowiązkowe.
Czy bank mógł naliczać odsetki od ubezpieczenia?
Nie. Ubezpieczenie jest kosztem, a nie kwotą udostępnioną kredytobiorcy. Bank nie ma prawa naliczać odsetek od kosztów kredytu.
Kiedy ubezpieczenie prowadzi do SKD?
Do sankcji kredytu darmowego prowadzą sytuacje, gdy:
- składka ubezpieczeniowa została doliczona do kwoty kredytu,
- bank naliczał odsetki od tej kwoty,
- ubezpieczenie było obowiązkowe, choć przedstawione jako „dobrowolne”,
- koszty ubezpieczenia były niejasno przedstawione w RRSO.
Jak wykazać naruszenie?
Należy przeanalizować:
- umowę kredytu i OWU ubezpieczenia,
- formularz informacyjny,
- harmonogram spłat – czy składka traktowana była jako kapitał,
- historię spłat.
Podsumowanie
Ubezpieczenia w kredytach konsolidacyjnych są częstym źródłem naruszeń. Jeżeli bank potraktował składkę jako kapitał i naliczał od niej odsetki, istnieją podstawy do SKD.
Rola adwokata w sprawach dotyczących ubezpieczeń kredytów konsolidacyjnych
Adwokat pomaga ustalić, czy ubezpieczenie było zgodne z prawem i czy uzasadnia sankcję kredytu darmowego. Zakres pomocy obejmuje:
- analizę umowy i OWU,
- ustalenie, czy ubezpieczenie było obowiązkowe,
- wyliczenie skutków finansowych,
- sporządzenie oświadczenia o SKD i prowadzenie sprawy sądowej.
