Ubezpieczenie pomostowe – kiedy i jak odzyskać nadpłaty?

Ubezpieczenie pomostowe – czym jest i dlaczego bank je pobiera

Ubezpieczenie pomostowe to koszt doliczany przez bank od chwili uruchomienia kredytu hipotecznego do momentu wpisu hipoteki w księdze wieczystej. Najczęściej przyjmuje formę podwyższonej marży lub dodatkowej składki. Bank tłumaczy to koniecznością zabezpieczenia ryzyka, jednak po dokonaniu wpisu opłata przestaje mieć uzasadnienie. Wówczas pojawia się pytanie o zwrot nadpłaty.

Kiedy przysługuje zwrot nadpłaconego ubezpieczenia pomostowego

Prawo do zwrotu powstaje, gdy:

• bank pobierał opłatę po dacie prawomocnego wpisu hipoteki,
• marża kredytu nie została automatycznie obniżona w dniu wpisu,
• okres pomiędzy wpisem a faktycznym wyłączeniem opłaty w systemie nie został rozliczony.

W takich sytuacjach klient może żądać zwrotu nadpłaty wraz z odsetkami ustawowymi.

Jak sprawdzić, czy doszło do nadpłaty

1. Sprawdź w serwisie ekw.ms.gov.pl datę wpisu hipoteki.
2. Przeanalizuj umowę kredytu i załączniki – zobacz, w jaki sposób bank naliczał koszt pomostowy.
3. Porównaj raty przed i po wpisie hipoteki – czy spadły od razu, czy dopiero po kilku tygodniach.
4. Zbierz harmonogramy spłat i historię rachunku – wylicz różnicę za każdy dzień od daty wpisu do dnia faktycznego wyłączenia opłaty.

Jak obliczyć wysokość zwrotu

Jeżeli opłata miała formę podwyższonej marży:

nadpłata = ∑[(marża pomostowa − marża bazowa) × saldo kredytu × (dni/365)]
odsetki = nadpłata × stopa odsetek ustawowych × (dni opóźnienia/365)

Przy składce stałej:

nadpłata = suma składek pobranych po dacie wpisu hipoteki
odsetki = jw.

Podstawa prawna i praktyka

• bank nie może pobierać świadczeń nienależnych po ustaniu ryzyka,
• po wpisie hipoteki zabezpieczenie istnieje, więc opłata traci uzasadnienie,
• obowiązek banku to rzetelne rozliczenie kosztów i poinformowanie klienta,
• orzecznictwo oraz praktyka rynkowa potwierdzają roszczenia o zwrot wraz z odsetkami.

Procedura odzyskania nadpłaty

1. Uzyskaj dokument potwierdzający datę wpisu hipoteki (wydruk z EKW lub odpis).
2. Zbierz umowę kredytową, harmonogramy spłat i historię rachunku.
3. Złóż reklamację do banku: wskaż datę wpisu i okres pobierania opłat, zażądaj zwrotu nadpłaty z odsetkami.
4. Bank powinien odpowiedzieć w ciągu 30 dni. Brak odpowiedzi lub odmowa – wezwanie przedsądowe, a następnie pozew.
5. Zwrot powinien nastąpić na rachunek lub zostać zaliczony na poczet rat – warto wskazać preferencję w piśmie.

Najczęstsze błędy

• brak dowodu daty wpisu – zawsze załącz wydruk z EKW,
• niepełne wyliczenie – policz każdy dzień do faktycznego wyłączenia opłaty,
• pominięcie odsetek – przysługują od dnia doręczenia reklamacji,
• zwlekanie – roszczenia mogą się przedawnić.

FAQ

Czy bank musi oddać ubezpieczenie pomostowe po wpisie hipoteki?
Tak – po wpisie znika ryzyko, więc dalsze pobieranie opłaty jest bezpodstawne.

Czy przysługują odsetki?
Tak, można żądać odsetek ustawowych od dnia doręczenia reklamacji.

Co, jeśli bank powołuje się na zapisy umowy?
Klauzule nie mogą przewidywać opłat po ustaniu ryzyka – takie postanowienia nie wiążą konsumenta.

Ile można odzyskać?
Najczęściej od kilkuset do kilku tysięcy złotych, w zależności od kwoty kredytu i długości okresu pobierania opłaty.

Wzór reklamacji

Dotyczy: zwrotu nadpłat z tytułu ubezpieczenia/opłaty pomostowej po wpisie hipoteki

Wnoszę o:
1) zwrot nadpłat pobranych po dniu wpisu hipoteki: [data wpisu z EKW], 
2) zapłatę odsetek ustawowych za opóźnienie od dnia doręczenia niniejszej reklamacji do dnia zwrotu,
3) przedstawienie szczegółowego rozliczenia pobranych kwot.

Załączniki: wydruk z EKW (data wpisu), harmonogramy i historia spłat, wyliczenie nadpłaty.

tel. 32 307 01 77
[email protected]