Po spłacie kredytu część danych o zobowiązaniu może pozostać w BIK nawet do 10 lat. Wiele osób sądzi, że wpis znika automatycznie po zamknięciu kredytu – to nieprawda. Zależy to od rodzaju danych i podstawy prawnej ich przetwarzania. Poniżej wyjaśniam, jak działa BIK po spłacie kredytu i kiedy możliwe jest usunięcie wpisu.

Spis treści

Co dzieje się z danymi w BIK po spłacie kredytu?

Po zamknięciu kredytu dane trafiają do tzw. części archiwalnej, ale nadal są przetwarzane. To, jak długo mogą pozostać widoczne, zależy od ich charakteru:

  • dane pozytywne – terminowa spłata, brak opóźnień
  • dane negatywne – opóźnienie powyżej 60 dni
  • dane przetwarzane na zgodzie klienta
  • dane przetwarzane bez zgody – z mocy ustawy

Dlaczego wpis może widnieć nawet 10 lat?

Ustawa o kredycie konsumenckim przewiduje, że banki mogą przetwarzać dane dotyczące opóźnień w spłacie do 10 lat, jeżeli:

  • opóźnienie wynosiło co najmniej 60 dni, oraz
  • instytucja kredytowa poinformowała o zamiarze wpisu (np. w wezwaniu do zapłaty).

Również pozytywna historia kredytowa (spłacona terminowo) może być widoczna 10 lat – jeżeli klient udzielił dobrowolnej zgody.

Kiedy można usunąć wpis z BIK?

Usunięcie wpisu jest możliwe tylko w określonych przypadkach. Najczęściej udaje się wtedy, gdy:

  • wpis jest nieprawidłowy lub niezgodny ze stanem faktycznym,
  • bank nie spełnił obowiązku poinformowania o zamiarze przekazania negatywnych danych,
  • klient cofnął zgodę na przetwarzanie danych pozytywnych,
  • bank błędnie oznaczył okres opóźnienia (np. niesłusznie wpisał 60+ dni),
  • wpis dotyczy zobowiązania przedawnionego / nieistniejącego w ocenie sądu.

Nie można natomiast „na życzenie” usunąć wpisu, który jest prawidłowy i legalnie przetwarzany w okresie 10 lat.

Jak krok po kroku usunąć wpis?

  1. Ustalenie, jakie dane widnieją w BIK.
    Najlepiej pobrać raport BIK Online.
  2. Złożenie wniosku do banku o usunięcie lub sprostowanie danych.
    BIK nie usuwa wpisów samodzielnie – może to zrobić tylko instytucja, która dane przekazała.
  3. Złożenie sprzeciwu wobec przetwarzania danych.
    Możliwe wyłącznie dla danych przetwarzanych na zgodzie.
  4. Złożenie wniosku o sprostowanie danych do BIK.
    BIK uruchomi procedurę weryfikacyjną po stronie banku.
  5. Skarga do UODO lub droga sądowa.
    Jeśli bank odmawia bez podstaw.

Co zrobić, jeśli bank odmawia usunięcia danych?

Odmowa powinna być uzasadniona podstawą prawną. Najczęstsze przyczyny odmowy:

  • opóźnienie rzeczywiście przekroczyło 60 dni,
  • bank wysłał prawidłowe zawiadomienie o zamiarze wpisu,
  • wpis mieści się w 10-letnim okresie ustawowym,
  • klient w przeszłości wyraził zgodę i nie cofnął jej.

Warto przeanalizować, czy bank prawidłowo spełnił obowiązek informacyjny – to właśnie najczęściej pozwala skutecznie wykreślić negatywny wpis.

FAQ

Czy BIK usuwa wpisy na mój wniosek?

Nie. BIK nie jest właścicielem danych — jedynie je przechowuje. Decyzję podejmuje bank.

Czy po spłacie kredytu wpis znika automatycznie?

Nie zawsze. Jeśli opóźnienia przekroczyły 60 dni, bank może przetwarzać dane przez 10 lat.

Czy mogę cofnąć zgodę na przetwarzanie danych pozytywnych?

Tak – wtedy bank musi je usunąć, o ile nie są przetwarzane na podstawie ustawy (np. opóźnienie 60+ dni).

Powiązane wpisy