Krok 1: Analiza umowy i ocena roszczeń
To etap, na którym prawnik sprawdza, czy umowa zawiera klauzule abuzywne. Analiza obejmuje:
- treść umowy i regulaminów,
- historię spłat,
- harmonogramy,
- koszty dodatkowe (ubezpieczenia, prowizje),
- wysokość kapitału i nadpłaty.
Na tym etapie kredytobiorca otrzymuje symulację korzyści:
- zwrot rat,
- zwrot prowizji i kosztów,
- ostateczne saldo po unieważnieniu.
Krok 2: Wezwanie banku do zapłaty
Przed pozwem wysyła się do banku oficjalne wezwanie do zapłaty lub „reklamację frankową”. Nie jest to obowiązkowe, ale:
- przerywa bieg przedawnienia,
- ułatwia późniejsze naliczenie odsetek,
- pokazuje dobrą wolę konsumenta.
Krok 3: Pozew do sądu
Pozew wnosi się do sądu właściwego dla miejsca zamieszkania konsumenta. W pozwie wnioskuje się o:
- stwierdzenie nieważności umowy,
- zasądzenie zwrotu świadczeń,
- ustalenie, że bankowi nie przysługuje wynagrodzenie,
- zabezpieczenie – wstrzymanie spłaty rat.
Krok 4: Zabezpieczenie – wstrzymanie spłaty rat
Po wyroku TSUE C-287/22 zabezpieczenia są udzielane znacznie częściej. Sąd może zawiesić obowiązek płacenia rat już na początku procesu, jeśli umowa budzi wątpliwości co do ważności.
Krok 5: Odpowiedź banku i dalsze pisma procesowe
Bank składa odpowiedź na pozew i próbuje podważyć roszczenie. Z reguły sąd wyznacza jedną dodatkową wymianę pism. Zwykle nie ma potrzeby powoływania biegłego – linia orzecznicza jest jasna.
Krok 6: Rozprawa i przesłuchania
Obecnie sądy:
- ograniczają postępowanie dowodowe,
- często rezygnują z przesłuchiwania świadków banku,
- przesłuchują jedynie kredytobiorcę.
W wielu sądach rozstrzygnięcie zapada na jednej rozprawie.
Krok 7: Wyrok sądu I instancji
Najczęściej jest to unieważnienie umowy i zasądzenie na rzecz kredytobiorcy zwrotu wszystkich świadczeń.
Krok 8: Apelacja lub uprawomocnienie
- Bank składa apelację w większości spraw,
- ale po TSUE 2023–2024 skuteczność apelacji jest niewielka.
Uprawomocnienie wyroku otwiera drogę do rozliczenia.
Krok 9: Rozliczenie z bankiem
Po prawomocnym wyroku:
- bank zwraca wszystkie świadczenia pobrane na podstawie nieważnej umowy,
- kredytobiorca zwraca nominalny kapitał,
- powstaje nadpłata – najczęściej kilkadziesiąt tysięcy złotych,
- kredyt zostaje wykreślony z BIK,
- hipoteka jest wykreślana z księgi wieczystej.
FAQ – najczęstsze pytania
Ile trwa sprawa frankowa w 2025 roku?
1,5–2 lata, w zależności od sądu. Wiele spraw kończy się szybciej.
Czy muszę płacić raty w trakcie procesu?
W większości spraw nie – po TSUE C-287/22 sądy udzielają zabezpieczeń.
Czy zawsze dochodzi do unieważnienia umowy?
W ponad 95% spraw frankowych zapadają wyroki unieważniające umowę.
Co z BIK po unieważnieniu?
Bank musi skorygować dane – kredyt nie może być wykazywany jako „niespłacany”.
tel. 32 307 01 77
[email protected]
