Wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy, że banki często pobierają prowizje i opłaty, które można odzyskać w całości lub części – zwłaszcza w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, unieważnienia umowy albo naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Poniżej wyjaśniamy, co dokładnie można odzyskać i jak to zrobić.
Kiedy przysługuje zwrot prowizji i opłat?
Zwrot kosztów kredytowych może nastąpić w trzech głównych sytuacjach:
- przy wcześniejszej spłacie kredytu – bank powinien oddać część kosztów, proporcjonalnie do skróconego okresu umowy,
- przy unieważnieniu umowy – zwracane są wszystkie opłaty i prowizje, które klient zapłacił bankowi,
- w przypadku naruszeń prawa – np. sankcja kredytu darmowego, brak informacji o RRSO, nieprawidłowa umowa.
Jakie opłaty podlegają zwrotowi?
Najczęściej odzyskiwane są:
- prowizja za udzielenie kredytu,
- opłaty przygotowawcze i manipulacyjne,
- ubezpieczenia (np. pomostowe, od utraty pracy),
- opłaty za rozpatrzenie wniosku, wycenę nieruchomości, prowadzenie rachunku technicznego,
- marże i opłaty ukryte w harmonogramie spłat.
Ważne: zwrot należy się także w przypadku pożyczek z rynku pozabankowego (np. Provident, Aasa, Wonga), jeśli doszło do wcześniejszej spłaty.
Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie – co mówi prawo?
Zgodnie z wyrokiem TSUE C-383/18 oraz stanowiskiem UOKiK, klient, który spłaci kredyt przed terminem, ma prawo do zwrotu proporcjonalnej części wszystkich kosztów – nie tylko odsetek, ale też prowizji.
Dotyczy to kredytów konsumenckich udzielonych po 18 grudnia 2011 r. do kwoty 255 550 zł (lub równowartości w innej walucie).
Unieważnienie umowy a zwrot opłat
W przypadku unieważnienia kredytu – zwłaszcza frankowego – sądy orzekają, że:
- kredytobiorca oddaje bankowi tylko wypłacony kapitał,
- bank musi oddać wszystkie świadczenia pobrane w trakcie trwania umowy,
- dotyczy to również prowizji, opłat i składek ubezpieczeniowych.
Jak odzyskać pieniądze?
Możliwe są dwa scenariusze:
- Reklamacja do banku – w przypadku wcześniejszej spłaty. Bank powinien odpowiedzieć w ciągu 30 dni,
- Wezwanie do zapłaty i pozew – gdy bank odmawia zwrotu lub umowa kwalifikuje się do unieważnienia.
Warto zlecić analizę dokumentów kancelarii – wiele banków stosuje różne mechanizmy ukrywania kosztów lub nieczytelnego przedstawiania harmonogramów.
Jakie dokumenty będą potrzebne?
- umowa kredytowa (z aneksami),
- historia spłat i harmonogramy,
- potwierdzenie wcześniejszej spłaty lub pisma banku,
- decyzja banku o przyznaniu kredytu lub pożyczki.
Podsumowanie
Zwrot prowizji i opłat bankowych to realna możliwość odzyskania pieniędzy – nie tylko w przypadku błędów banku, ale także wcześniejszej spłaty lub unieważnienia umowy. Wiele osób nie wie, że w grę wchodzą nawet tysiące złotych nadpłat. Sprawdzenie umowy nic nie kosztuje – a może bardzo się opłacić.
Skontaktuj się z kancelarią – przeanalizujemy Twoją umowę i przygotujemy skuteczne wezwanie do banku.
tel. 32 307 01 77
[email protected]
