Kredyty denominowane lub indeksowane do dolara amerykańskiego (USD) były mniej popularne niż frankowe czy euro, ale również zawierają postanowienia abuzywne, które mogą prowadzić do unieważnienia umowy lub zwrotu nadpłat. W 2025 roku coraz więcej kredytobiorców analizuje swoje umowy dolarowe. Ile można odzyskać z kredytu w dolarach? Przedstawiamy aktualne podejście sądów i praktykę rozliczeń z bankami.
Na czym polega problem z kredytami dolarowymi?
Umowy te, podobnie jak frankowe, zawierały klauzule przeliczeniowe, które nie były zrozumiałe dla przeciętnego konsumenta. Typowe cechy takich umów to:
- kredyt wypłacany i spłacany w złotówkach, ale przeliczany według kursu USD ustalanego przez bank,
- brak rzeczywistego wpływu waluty obcej, a jedynie przeliczenie księgowe,
- brak informacji o ryzyku kursowym w chwili podpisywania umowy.
Wielu kredytobiorców nawet nie zdawało sobie sprawy, że umowa była konstrukcyjnie tożsama z kredytem frankowym.
Czy sądy unieważniają kredyty w USD?
Tak – choć orzecznictwo w tej sprawie dopiero się rozwija, pojawiają się wyroki unieważniające umowy denominowane do dolara. Sąd Najwyższy oraz sądy apelacyjne wskazują, że konstrukcja umów USD jest tożsama z wadami stwierdzonymi w sprawach CHF.
W 2025 roku obowiązuje już jednolita linia orzecznicza: jeżeli przeliczenie oparte jest na wewnętrznych tabelach kursowych, umowa może być nieważna lub podlegać tzw. „odwalutowieniu”.
Co można odzyskać z kredytu dolarowego?
W przypadku unieważnienia umowy, kredytobiorca może żądać:
- zwrotu wszystkich zapłaconych rat (kapitału i odsetek),
- prowizji, opłat przygotowawczych i ubezpieczeń,
- odsetek ustawowych za opóźnienie, jeśli wysłano wezwanie do zapłaty,
- kosztów spreadu (różnic między kursem kupna/sprzedaży),
- w przypadku spłaconych kredytów – nawet 10 lat wstecz.
Analogicznie jak w sprawach CHF i EUR, można domagać się rozliczenia według teorii dwóch kondykcji.
Symulacja: ile można odzyskać?
Przykładowe wartości na podstawie analiz eksperckich:
- Kredyt 200 000 zł indeksowany do USD, zaciągnięty w 2007 r. – możliwy zwrot: 90 000–130 000 zł,
- Kredyt 350 000 zł spłacony w 2020 r. – możliwy zwrot: 100 000–150 000 zł,
- Kredyt z wysokim spreadem bankowym – możliwy zwrot: nawet 25 000 zł samych różnic kursowych.
Najwięcej do odzyskania mają osoby, które podpisały umowę w latach 2006–2009 i nadal ją spłacają lub spłaciły po 2015 r.
Jak zacząć?
Aby sprawdzić, czy umowa kwalifikuje się do unieważnienia lub odzysku:
- poproś bank o pełną historię spłat,
- zleć analizę prawną umowy (np. w kancelarii wyspecjalizowanej w kredytach walutowych),
- wystosuj wezwanie do zapłaty, co przerwie bieg przedawnienia,
- złóż pozew – większość spraw kończy się korzystnym wyrokiem lub ugodą z dużym zwrotem.
Podsumowanie
Ile można odzyskać z kredytu w dolarach? W 2025 roku – bardzo dużo. Jeśli umowa zawierała niedozwolone klauzule przeliczeniowe lub niejasne ryzyko kursowe, można walczyć o unieważnienie lub zwrot nadpłat. Warto podjąć działania, zanim roszczenia ulegną przedawnieniu.
