Co to jest nieautoryzowana transakcja i jakie są jej skutki?
Nieautoryzowana transakcja bankowa to operacja dokonana bez zgody właściciela rachunku. Może to być wynik kradzieży danych, oszustwa internetowego lub błędu technicznego. W świetle przepisów prawa bankowego oraz unijnych regulacji dotyczących usług płatniczych (m.in. dyrektywy PSD2), banki są zobowiązane do zwrotu środków klientowi w przypadku wykrycia takiej transakcji, o ile została ona zgłoszona w odpowiednim czasie.
Jakie zmiany w przepisach ułatwiają odzyskanie pieniędzy?
Nowelizacja przepisów w zakresie ochrony konsumentów w systemie płatniczym wprowadza dodatkowe ułatwienia dla osób poszkodowanych przez nieautoryzowane transakcje. Najważniejsze zmiany to:
- Krótszy czas zwrotu środków – banki są zobowiązane do zwrotu pieniędzy w terminie jednego dnia roboczego od zgłoszenia, chyba że mają uzasadnione podejrzenia oszustwa,
- Obowiązek udowodnienia winy klienta – bank nie może odmówić zwrotu środków bez wykazania, że transakcja była autoryzowana lub że klient dopuścił się rażącego niedbalstwa,
- Większa ochrona przy płatnościach kartą i przelewach – nowe regulacje obejmują także transakcje realizowane za pomocą aplikacji mobilnych, kodów BLIK i płatności internetowych,
- Ograniczenie odpowiedzialności klienta – użytkownik odpowiada za transakcje do kwoty 50 euro (wcześniej 150 euro), chyba że bank wykaże rażące zaniedbanie,
- Nowe procedury dla banków – banki mają obowiązek stosowania silnego uwierzytelniania (SCA) i monitorowania transakcji pod kątem oszustw.
Ile kosztuje odzyskanie środków za nieautoryzowaną transakcję?
Złożenie reklamacji do banku jest bezpłatne. Jeśli bank odrzuci wniosek, poszkodowany może skorzystać z pomocy adwokata. Koszty przedstawiają się następująco:
- analiza sprawy – zazwyczaj bezpłatna,
- konsultacja prawna – od 300 do 500 zł,
- sporządzenie pisma do banku – około 500–1000 zł,
- reprezentacja przed sądem – koszt ustalany indywidualnie w zależności od wartości sporu.
W przypadku wygranej w sądzie można domagać się zwrotu kosztów procesu od banku.
Jakie błędy mogą utrudnić odzyskanie pieniędzy?
W procesie dochodzenia zwrotu środków klienci często popełniają błędy, które mogą wydłużyć sprawę lub doprowadzić do jej przegranej. Najczęstsze z nich to:
- nieterminowe zgłoszenie – zgodnie z przepisami, reklamację należy złożyć niezwłocznie, jednak nie później niż w ciągu 13 miesięcy od transakcji,
- brak odpowiednich dowodów – warto dołączyć historię transakcji, wiadomości e-mail, potwierdzenia płatności oraz korespondencję z bankiem,
- niedopełnienie zasad bezpieczeństwa – jeśli klient podał komuś dane do logowania, może być uznany za winnego rażącego niedbalstwa, co wyklucza zwrot,
- brak reakcji na odmowę banku – jeśli bank odrzuci reklamację, warto skonsultować sprawę z prawnikiem i złożyć skargę do Rzecznika Finansowego lub KNF.
Jak może pomóc adwokat?
Adwokat specjalizujący się w sprawach bankowych może znacząco zwiększyć szanse na odzyskanie pieniędzy. Wsparcie prawnika obejmuje:
- przygotowanie skutecznej reklamacji i negocjacje z bankiem,
- przeanalizowanie przepisów i wskazanie podstaw prawnych do zwrotu środków,
- reprezentację przed Rzecznikiem Finansowym lub w postępowaniu sądowym,
- analizę, czy bank dochował obowiązków związanych z weryfikacją transakcji,
- pomoc w uzyskaniu odszkodowania, jeśli zwłoka banku naraziła klienta na dodatkowe straty.
Skorzystanie z pomocy adwokata z Katowic może pozwolić na szybkie odzyskanie środków i uniknięcie długotrwałej batalii z bankiem.
tel. 32 307 01 77
[email protected]
