Po co robi się analizę umowy frankowej?
Profesjonalna analiza umowy służy m.in. do:
- identyfikacji klauzul niedozwolonych,
- ustalenia, czy możliwe jest unieważnienie całej umowy,
- wyboru najlepszej strategii procesowej,
- obliczenia nadpłaty,
- określenia korzyści finansowych dla kredytobiorcy.
Bez analizy można albo zaniżyć roszczenie, albo wybrać niewłaściwy wariant (np. odfrankowienie zamiast nieważności).
Jakie dokumenty są potrzebne?
Do analizy potrzebne są zazwyczaj:
- umowa kredytu + aneksy,
- regulamin kredytu, TWC, OWU,
- tabele kursowe stosowane przez bank,
- harmonogram pierwotny i aktualny,
- pełna historia spłat,
- dowód wypłaty kredytu (ile PLN faktycznie trafiło do klienta lub dewelopera).
Klauzule niedozwolone – co najczęściej unieważnia umowę?
Typowe klauzule abuzywne to:
- odwołanie do „tabeli kursów banku” bez sposobu jej tworzenia,
- kurs kupna i sprzedaży ustalany jednostronnie przez bank,
- możliwość jednostronnej zmiany zasad przeliczeń,
- brak jasnego mechanizmu przeliczenia wypłaty i rat.
W analizie bada się również, czy bank właściwie poinformował o ryzyku walutowym – co po wyrokach TSUE jest kluczowe dla nieważności.
Mechanizm indeksacji i przeliczeń kursowych
Sama indeksacja nie jest abuzywna. Problemem jest jej sposób wykonania. Analiza bada:
- jak faktycznie ustalano kurs przy wypłacie i spłacie,
- czy klient mógł realnie spłacać w CHF,
- czy praktyka banku była zgodna z umową i regulaminem.
Ukryte koszty – prowizje, ubezpieczenia, opłaty
W analizie uwzględnia się również wszystkie koszty okołokredytowe, które mogą podlegać zwrotowi w razie nieważności:
- prowizje,
- ubezpieczenia,
- UNWW,
- opłaty administracyjne.
Nieważność czy odfrankowienie? Warianty roszczeń
Po analizie prawnik wskazuje możliwe scenariusze:
- nieważność umowy – dominujący wariant w 2025 (największe korzyści),
- odfrankowienie – tylko w wyjątkowych przypadkach.
Jakie korzyści można uzyskać po analizie?
Najczęściej analiza daje odpowiedzi na:
- ile można odzyskać od banku,
- jak zmieni się saldo zadłużenia,
- jakie będą skutki dla BIK i hipoteki,
- jakie jest prawdopodobieństwo wygranej.
Jakie ryzyka wychodzą w trakcie analizy?
Najczęściej dotyczą:
- przedawnienia części roszczeń,
- nietypowych zapisów umowy,
- aneksów restrukturyzacyjnych,
- specyficznej praktyki banku.
FAQ – najczęstsze pytania
Ile kosztuje analiza umowy frankowej?
Zależy od kancelarii – może być płatna lub wliczona w obsługę procesu frankowego.
Czy do analizy wystarczy sama umowa?
Do wstępnej oceny – tak. Do pełnej nadpłaty – potrzebna historia spłat i dokumenty bankowe.
Czy po analizie trzeba od razu składać pozew?
Nie. Analiza ma dać wiedzę i wyliczenia, na podstawie których podejmujesz decyzję.
tel. 32 307 01 77
[email protected]
