Franki i SKD 2026 – sankcja kredytu darmowego i unieważnienie

Kredyty frankowe, kredyty konsolidacyjne i sankcja kredytu darmowego (SKD) to dziś trzy główne fronty sporów pomiędzy klientami a bankami. W 2026 roku kluczowe będą: aktualne orzecznictwo TSUE i sądów krajowych, prawidłowa ocena ryzyka pozwu oraz wybór właściwej strategii – unieważnienie umowy, SKD albo dochodzenie nadpłat. Ten przewodnik zbiera w jednym miejscu najważniejsze informacje oraz prowadzi do szczegółowych artykułów na blogu.

Sankcja kredytu darmowego (SKD) – co to jest?

Sankcja kredytu darmowego polega na tym, że w razie poważnych naruszeń ustawy o kredycie konsumenckim przez bank, kredytobiorca spłaca tylko kapitał – bez odsetek, prowizji, ubezpieczeń i innych kosztów. W praktyce oznacza to często możliwość odzyskania nawet kilkudziesięciu procent wszystkich zapłaconych rat.

Kiedy możesz skorzystać z SKD przy kredycie konsolidacyjnym?

Najczęściej SKD wchodzi w grę przy kredytach konsumenckich i konsolidacyjnych, gdy:

umowa nie zawiera pełnych informacji o RRSO lub całkowitym koszcie kredytu,
bank nieprawidłowo informuje o ubezpieczeniu lub przedstawia je jako obowiązkowe,
prowizja jest rażąco zawyżona, a jej funkcja w praktyce sprowadza się do ukrytego wynagrodzenia banku.

Szczegółowo omawiam to w artykułach:

Najczęstsze błędy banków w kredytach konsolidacyjnych

W praktyce pojawia się kilka powtarzających się schematów naruszeń przepisów, które otwierają drogę do sankcji kredytu darmowego:

zawyżone prowizje, które nie mają realnego uzasadnienia,
nieprawidłowe lub niepełne informacje o RRSO i całkowitym koszcie kredytu,
ubezpieczenia „doklejane” do kredytu bez rzetelnego poinformowania klienta.

Więcej o tym znajdziesz w wpisach:

Procedura dochodzenia SKD krok po kroku

Dochodzić SKD można zarówno w drodze reklamacji, jak i pozwu sądowego. Kluczowe jest właściwe udokumentowanie naruszeń po stronie banku oraz prawidłowe obliczenie kwoty, którą chcesz odzyskać.

Praktyczne omówienie znajdziesz w artykule:

Procedura SKD przy kredycie konsolidacyjnym – krok po kroku

Jeżeli Twój kredyt był łączony z innymi zobowiązaniami (np. spłatą kart, limitów czy kredytów frankowych), warto też rozważyć równoległe lub alternatywne roszczenia:

Franki, WIBOR i inne kredyty – kiedy opłaca się unieważnienie?

W sprawach frankowych i kredytach złotowych opartych o WIBOR strategia jest inna niż przy SKD. Tu często celem jest unieważnienie całej umowy lub jej istotnej części, a nie tylko „ściągnięcie” kosztów do poziomu kapitału.

Najważniejsze zagadnienia omówione są m.in. w wpisach:

Osobno prowadzona jest baza wyroków przeciwko konkretnym bankom, w tym m.in. przeciwko mBankowi:

Wyroki frankowe przeciwko mBank – baza spraw

Wyroki SKD i frankowe – przykłady spraw

W sprawach SKD zapada coraz więcej wyroków korzystnych dla kredytobiorców – zarówno w sądach rejonowych, jak i okręgowych. Dotyczy to m.in. spraw prowadzonych w różnych miastach w Polsce, gdzie sądy uznają sankcję kredytu darmowego za zasłużoną reakcję na nieuczciwe praktyki banków.

Dla SKD przygotowana została cała sieć lokalnych stron, które pokazują, że tego typu sprawy można prowadzić niezależnie od miejsca zamieszkania klienta, m.in.:

W sprawach frankowych i kredytach z WIBOR kluczowe orzeczenia i analizy są na bieżąco omawiane we wpisach wskazanych wyżej, w tym w przewodnikach po wyrokach TSUE i najnowszych wygranych sprawach przeciwko bankom.

Koszty, ryzyka i czas trwania postępowania

Decyzja o pozwaniu banku – czy to w sprawie SKD, czy w sprawie kredytu frankowego lub złotowego z WIBOR – zawsze wiąże się z określonym ryzykiem i kosztami. Do najważniejszych należą:

opłata sądowa od pozwu,
koszty zastępstwa procesowego,
ewentualne koszty biegłych,
czas trwania procesu (zwykle od kilkunastu do kilkudziesięciu miesięcy),
ryzyko przegranej i konieczność zwrotu kosztów bankowi.

Równocześnie w sprawach kredytowych często możliwe jest skorzystanie z rozwiązań pośrednich (np. zawieszenia rat, zabezpieczenia roszczenia, czy negocjacji ugody) – wszystko zależy od konkretnej sytuacji klienta.

Co dalej w 2026 roku – czego mogą spodziewać się kredytobiorcy?

W 2026 roku należy spodziewać się dalszego wzrostu liczby pozwów przeciwko bankom, zarówno w sprawach kredytów frankowych, jak i kredytów konsolidacyjnych z potencjałem do SKD. Kluczowe będą:

nowe wyroki TSUE i orzeczenia Sądu Najwyższego,
ewentualne zmiany w przepisach dotyczących kredytów konsumenckich,
praktyka sądów w zakresie zabezpieczenia roszczeń i zawieszania rat.

W każdym przypadku niezbędna jest indywidualna analiza umowy kredytowej oraz ocena, która ścieżka – unieważnienie, sankcja kredytu darmowego, czy dochodzenie nadpłat – będzie najkorzystniejsza dla konkretnego kredytobiorcy.