Kredyt frankowy to zobowiązanie, które w przypadku rozwodu staje się jednym z najtrudniejszych elementów do rozliczenia. Wielu małżonków pyta: „kto po rozwodzie spłaca raty kredytu we frankach?”. Odpowiedź nie jest prosta – zależy zarówno od prawa bankowego, jak i od zasad podziału majątku. W tym poradniku wyjaśniamy, jak wygląda sytuacja prawna byłych małżonków, jakie są możliwe rozwiązania oraz jakie znaczenie ma to, że kredyt jest we frankach szwajcarskich.

Odpowiedzialność małżonków wobec banku

Jeśli kredyt frankowy został zaciągnięty wspólnie w czasie trwania małżeństwa, oboje małżonkowie odpowiadają solidarnie za spłatę. Oznacza to, że:

  • bank może domagać się zapłaty całości rat od każdego z byłych małżonków,
  • rozwód nie zwalnia żadnej ze stron z obowiązku spłaty,
  • wewnętrzne ustalenia między byłymi małżonkami nie wiążą banku.

Rozwód a podział majątku i kredytu

Rozwód nie oznacza automatycznego podziału kredytu. Najpierw sąd orzeka o rozwiązaniu małżeństwa, a dopiero w odrębnym postępowaniu można dokonać podziału majątku po rozwodzie. W tym postępowaniu sąd może również rozliczyć kredyt, choć wymaga to szczegółowych wyliczeń i często zgody banku.

Możliwe scenariusze po rozwodzie

1. Wspólna spłata kredytu

Byli małżonkowie nadal wspólnie spłacają raty, mimo że nie są już rodziną. To rozwiązanie najprostsze formalnie, ale w praktyce często prowadzi do konfliktów.

2. Przejęcie kredytu przez jednego z małżonków

Bank może zgodzić się na to, by tylko jeden z byłych małżonków przejął kredyt. Wymaga to jednak spełnienia warunków zdolności kredytowej i podpisania aneksu do umowy. W praktyce często trudne do uzyskania, zwłaszcza przy kredytach frankowych.

3. Sprzedaż mieszkania obciążonego kredytem

Byli małżonkowie mogą zdecydować się na sprzedaż mieszkania i spłatę kredytu z uzyskanej ceny. Przy kredytach frankowych problemem bywa tzw. ujemny kapitał – wartość kredytu przewyższa cenę nieruchomości.

4. Umowa z bankiem i restrukturyzacja

Możliwe jest podpisanie ugody z bankiem, np. restrukturyzacja kredytu, przewalutowanie czy zmiana warunków spłaty. W 2025 roku coraz częściej pojawiają się propozycje ugód dla frankowiczów, także w kontekście rozwodów.

Specyfika kredytów frankowych

Kredyty we frankach to zobowiązania, których saldo często znacznie przewyższa wartość nieruchomości. To powoduje, że w trakcie rozwodu:

  • spłata kredytu bywa większym obciążeniem niż sam podział majątku,
  • trudno sprzedać mieszkanie bez straty finansowej,
  • ugoda z bankiem może być jedynym wyjściem, by uniknąć długotrwałych sporów.

Rozwód a nieważność umowy frankowej

Warto pamiętać, że w wielu przypadkach kredyty frankowe zawierały klauzule abuzywne. Jeśli umowa zostanie unieważniona, były małżonkowie rozliczają się z bankiem tak, jakby kredyt nie został udzielony. To otwiera drogę do odzyskania znacznych kwot. Sprawdź więcej: Ile można odzyskać z kredytu frankowego?.

Najczęstsze problemy w praktyce

  • jeden z byłych małżonków odmawia spłaty, a bank kieruje egzekucję do drugiego,
  • trudności w uzyskaniu zgody banku na przejęcie kredytu przez jedną osobę,
  • sprzedaż mieszkania nie pokrywa zadłużenia w CHF,
  • brak porozumienia co do dalszego zamieszkiwania w lokalu.

Jak przygotować się do podziału kredytu po rozwodzie?

  1. Sprawdź saldo kredytu – w CHF i po aktualnym kursie.
  2. Zbierz dokumenty bankowe – umowa, aneksy, harmonogram spłat.
  3. Rozważ scenariusze – wspólna spłata, przejęcie kredytu, sprzedaż, ugoda.
  4. Skonsultuj z adwokatem – najlepiej z doświadczeniem w sprawach frankowych i rodzinnych.

Podział kredytu a dzieci

Jeżeli małżonkowie mają wspólne dzieci, to sąd przy podziale majątku i ustalaniu alimentów bierze pod uwagę również obciążenie kredytem. Może to wpłynąć na wysokość alimentów i sposób rozliczenia majątku.

Przykładowy zapis ugody między byłymi małżonkami

Byli małżonkowie ustalają, że:
1) kredyt hipoteczny nr [numer] zaciągnięty w Banku [nazwa] 
   będzie spłacany przez [imię i nazwisko],
2) w zamian [imię i nazwisko] zobowiązuje się do przejęcia
   prawa własności mieszkania położonego w [adres],
3) strony wystąpią do banku o zgodę na zmianę kredytobiorcy.

Powiązane artykuły

Podsumowanie

Kredyt frankowy po rozwodzie pozostaje wspólnym problemem byłych małżonków. Banki traktują ich jako dłużników solidarnych, a rozwód nie zwalnia z obowiązku spłaty. Rozwiązaniem może być wspólna spłata, przejęcie długu przez jednego z małżonków, sprzedaż mieszkania albo ugoda z bankiem. Warto pamiętać o możliwości unieważnienia umowy frankowej, co w wielu przypadkach jest najkorzystniejszym scenariuszem. W każdej sytuacji potrzebna jest pomoc adwokata, który połączy wiedzę z prawa rodzinnego i spraw frankowych.

Powiązane wpisy