Czy kredyt hipoteczny 2% jest na pewno taki bezpieczny?
„Bezpieczny kredyt hipoteczny 2%” reklamowany jest jako produkt bez ukrytych dodatkowych kosztów, bezpieczny oraz sugeruje nam przekonanie, że dofinansowywane przez Państwo spłaty rat obowiązują przez cały okres kredytowania. Niestety wsparcie przewidywane jest tylko przez pierwsze 10 lat okresu kredytowania.
Kto może uzyskać kredyt hipoteczny 2%?
Kredyt może uzyskać osoba, która nie ukończyła 45. roku życia, która nie ma i nie miała mieszkania, domu ani spółdzielczego prawa do lokalu lub domu. W przypadku małżeństwa lub rodziców co najmniej jednego wspólnego dziecka, warunek wieku spełnić musi przynajmniej jedno z nich.
Wysokość kredytu
Maksymalna wysokość kredytu, który może uzyskać jedna osoba, wynosi 500 tys. zł. W przypadku małżeństwa lub rodziców z dzieckiem maksymalna kwota kredytu to 600 tys. zł. Kredyt można otrzymać na mieszkania zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego. W programie nie obowiązuje limit cen za 1 m2 mieszkania.
Początkowe wsparcie
Wsparcie do rat kredytu mieszkaniowego to różnica między stałą stopą ustaloną w oparciu o średnie oprocentowanie kredytów o stałej stopie w bankach kredytujących, a oprocentowaniem kredytu zgodnie ze stopą 2%. Wsparcie będzie przysługiwać tylko przez 10 lat.
Jak będę spłacać kredyt hipoteczny 2% po 10 latach?
W wzorcach umownych do kredytu 2% widnieją postanowienia, które określają zmiany stałej stopy procentowej na zmienną. Przez pierwsze dziesięć lat obowiązywać będzie stała stopa procentowa, a państwo dodatkowo zapewni wsparcie przy spłatach stałych rat. Jednakże, w późniejszym czasie kredyt będzie spłacany bez wsparcia ze strony Państwa przez okres 20 lat w oparciu o zmienną stopę oprocentowania bazującą na wskaźniku WIBOR. Po zmianie stawki referencyjnej zmianie ulegnie również wysokość należnej bankowi raty kapitałowo – odsetkowej. Dzięki WIBOR banki mogą wpływać na potencjalne zyski i straty w związku z wahaniami na rynkach. Dobitnym tego wyrazem jest jednolita praktyka rynkowa wszystkich banków, które w przypadku umów kredytowych przewidują zmienne oprocentowanie. Należy podnieść, że klauzule zmiennego oprocentowania, odnoszące się do stawki referencyjnej WIBOR zostały wpisane do Rejestru Klauzul Niedozwolonych Prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Wskaźniki zmiennej stopy oprocentowania nacechowane są niejasnością, niejednoznacznością tak dalece, że klauzula daje bankowi możliwość kształtowania wysokości oprocentowania, obciążającego kredytobiorców w uciążliwy sposób, a w perspektywie czasu niczym nieograniczony. Wymieniona we wzorcach umownych kredytu 2% ogólnie „stopa referencyjna” nie odpowiada wskazanym wymaganiom sformułowanym w przepisach prawa bankowego, skoro na rynku pojawia się wiele stóp referencyjnych i przeciętny konsument nie jest w stanie zorientować się w tym zakresie. Oznacza to, że dokonywana przez bank zmiana oprocentowania nie poddaje się ocenie kredytobiorców, a rozmiar modyfikacji oprocentowania jest w istocie niemożliwy do sprawdzenia oraz wyliczenia na podstawie jasnych i dostępnych powszechnie parametrów. Dodatkowe, nieprzewidziane koszty. Mimo obiecującej niskiej stopy procentowej, oferta „Bezpieczny kredyt 2%” skrywa „ukryte” dodatkowe koszty. W większości banków prowizję czy ubezpieczenie należy zapłacić z góry (nie są kredytowane), więc musisz posiadać „na start” środki na ten cel. Chociaż oferta może obiecywać niską stopę procentową na początku, warto zwrócić uwagę na to, że stała stopa nie będzie obowiązywać przez cały okres kredytowania. Oprocentowanie to główny koszt kredytu. Poza nim, banki mogą pobierać także inne opłaty, takie jak opłata manipulacyjna, ubezpieczenie kredytu czy opłata za wcześniejszą spłatę. Warto dokładnie przeanalizować wszystkie koszty związane z kredytem, aby określić pełny koszt. Stąd też najlepszym rozwiązaniem jest dokonanie analizy umowy kredytu 2% przez adwokata i zdobycia większej wiedzy na temat planowanego zobowiązania.
