Ile można odzyskać z kredytu frankowego?

Kredyty frankowe od lat są przedmiotem sporów między konsumentami a bankami. Dla wielu osób, które spłacały kredyt przez kilkanaście lat, kluczowe pytanie brzmi: ile można odzyskać z kredytu frankowego? W tym artykule przedstawiamy najważniejsze czynniki wpływające na wysokość zwrotu oraz sposób jego wyliczenia.

Co można odzyskać przy unieważnieniu umowy?

W przypadku gdy sąd stwierdzi nieważność umowy kredytu frankowego, mamy do czynienia z tzw. rozliczeniem według teorii dwóch kondykcji. Oznacza to, że:

• bank musi zwrócić wszystkie spłacone przez kredytobiorcę raty, prowizje i opłaty,
• kredytobiorca powinien oddać jedynie wypłacony kapitał – bez odsetek i kosztów.

W praktyce, jeżeli ktoś zaciągnął kredyt na 200 000 zł i przez 12 lat spłacił już 280 000 zł, to różnica – ok. 80 000 zł – stanowi kwotę do odzyskania.

Jakie składniki wchodzą w zwrot?

W ramach rozliczenia z bankiem można dochodzić:

• rat kapitałowo-odsetkowych,
• prowizji przygotowawczej i innych opłat początkowych,
• kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu,
• składek za nieobowiązkowe ubezpieczenia,
• opłat za wcześniejszą spłatę lub przewalutowanie.

W przypadku niektórych banków (np. mBank, Millennium) możliwe jest odzyskanie nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych więcej niż tylko raty.

Czy możliwy jest zwrot pełnych odsetek?

Tak – jeśli umowa zostanie uznana za nieważną, sądy niejednokrotnie przyznają konsumentowi także odsetki ustawowe od dnia wezwania banku do zapłaty. To może oznaczać dodatkowych kilka tysięcy złotych, szczególnie przy starszych sprawach.

Zwrot kosztów po spłacie kredytu

W 2025 roku wiele spraw dotyczy już spłaconych kredytów frankowych. Kredytobiorcy mogą dochodzić roszczeń do 10 lat wstecz (dla osób fizycznych – od 2018 roku termin wynosi 6 lat), pod warunkiem że nie doszło do przedawnienia. W takich przypadkach warto skorzystać z tzw. kalkulatorów frankowych lub analizy przez prawnika, który oszacuje potencjalny zwrot.

Jak wyliczyć możliwą kwotę do odzyskania?

Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy, ale przykładowe widełki przedstawiają się następująco:

• kredyt 150 000 zł zaciągnięty w 2008 r. – możliwy zwrot: 80 000–120 000 zł,
• kredyt 300 000 zł zaciągnięty w 2006 r. – możliwy zwrot: 150 000–200 000 zł,
• kredyt spłacony przed 2015 r. – możliwy zwrot: 20 000–60 000 zł, zależnie od banku i kursu CHF.

Co wpływa na wysokość odzysku?

Wysokość możliwego zwrotu zależy od:

• długości spłaty kredytu,
• wysokości marży banku i prowizji,
• daty podpisania umowy (np. umowy sprzed 2009 r. często są bardziej wadliwe),
• kursu CHF w okresie spłaty,
• reakcji banku i postawy w procesie (część banków dobrowolnie oferuje ugody z dopłatą).

Podsumowanie

Ile można odzyskać z kredytu frankowego? W 2025 roku odpowiedź brzmi: często bardzo dużo – od kilkunastu do nawet kilkuset tysięcy złotych. Ostateczna kwota zależy od indywidualnej sytuacji, rodzaju umowy i banku. Warto zlecić analizę umowy specjaliście lub skorzystać z dostępnych kalkulatorów, aby poznać potencjalny zysk.