Ugoda frankowa – zasady w 2025 roku
Ugoda frankowa polega na przewalutowaniu kredytu na złotówki i zastąpieniu stopy LIBOR/SARON oprocentowaniem według WIBOR lub WIRON. W zamian bank oczekuje podpisania dokumentu, który zawiera zrzeczenie się roszczeń wobec banku – zarówno obecnych, jak i przyszłych, związanych z pierwotną umową CHF.
Po podpisaniu ugody kredyt zostaje formalnie przekształcony w kredyt złotowy. Nowe saldo i harmonogram spłaty obliczane są zgodnie z wewnętrzną symulacją banku. Dla wielu klientów oznacza to pozorne obniżenie salda, ale niekoniecznie rzeczywistą korzyść finansową w długim okresie.
Oferty banków – PKO BP, mBank, Santander
W 2025 r. największe banki kontynuują swoje programy ugód, ale każda oferta ma własną specyfikę:
- PKO BP – ugoda wzorowana na propozycji KNF, przewalutowanie po historycznych kursach i oprocentowanie WIRON + marża. Zazwyczaj wymaga cofnięcia pozwu, jeśli sprawa jest w toku.
- mBank – stosuje własne symulacje przeliczeń i wyższą marżę. W wielu przypadkach saldo po ugodzie nadal pozostaje istotnie wyższe niż przy unieważnieniu umowy (zobacz wyroki mBank).
- Santander – oferuje krótszy okres oprocentowania stałego (2–3 lata) i klauzulę całkowitego zrzeczenia się roszczeń (zobacz wyroki Santander).
Warto pamiętać, że warunki ugody są indywidualne – nie ma jednej, uniwersalnej formuły. Zawsze żądaj szczegółowej kalkulacji i pisemnego projektu ugody do analizy przez prawnika.
Korzyści i ryzyka podpisania ugody
Potencjalne korzyści:
- stabilizacja sytuacji kredytowej i uniknięcie długiego procesu,
- natychmiastowe przewalutowanie kredytu na PLN,
- możliwość negocjacji warunków rat i marży,
- psychiczny komfort zamknięcia sporu z bankiem.
Ryzyka:
- brak możliwości dochodzenia roszczeń w przyszłości,
- niekorzystne przeliczenie salda lub utrzymanie wysokiego długu,
- ryzyko wzrostu oprocentowania w przyszłości,
- brak jasności co do skutków podatkowych.
Porównanie ugody z wyrokiem sądowym
Porównanie wariantów to kluczowy etap przed decyzją. Z punktu widzenia praktyki kancelarii frankowych:
| Aspekt | Ugoda | Wyrok sądowy (unieważnienie) |
|---|---|---|
| Saldo zadłużenia | Obliczane przez bank – często częściowo obniżone, ale niezerowane | Najczęściej spada do 0 lub poniżej (zwrot nadpłat) |
| Raty | Przeliczone na PLN, oprocentowanie WIBOR/WIRON | Brak dalszych rat po unieważnieniu umowy |
| Czas | Szybciej – podpis w 1–2 miesiące | Proces trwa ok. 1,5–2 lata |
| Ryzyko | Rezygnacja z roszczeń, zależność od kursów i stóp | Niewielkie – linia orzecznicza stabilnie korzystna dla kredytobiorców |
| Skutek prawny | Zamiana kredytu CHF na PLN | Umowa uznana za nieważną od początku |
Jak pokazują aktualne wyroki PKO BP i mBank, unieważnienia umów nadal dominują w sądach. Ugoda może być rozwiązaniem tylko w przypadku słabszej umowy lub chęci szybkiego zamknięcia tematu bez ryzyka procesu.
Skutki podatkowe ugody frankowej
Nie każda ugoda jest „bez podatku”. W 2025 roku część banków stosuje rozliczenia, które mogą generować przychód (np. przy umorzeniu części kapitału). Z kolei ugody zawarte w wyniku sporu sądowego często mają charakter neutralny podatkowo. Zawsze poproś bank o pisemne stanowisko podatkowe – brak takiego dokumentu może skutkować późniejszym obowiązkiem zapłaty PIT.
Checklist przed podpisaniem ugody
- Zażądaj pełnego projektu ugody i tabeli wyliczeń.
- Sprawdź, z czego się zrzekasz (nadpłaty, odsetki, roszczenia przyszłe).
- Porównaj saldo i raty z wariantem unieważnienia umowy w sądzie.
- Ustal skutki podatkowe – żądaj pisemnej informacji od banku.
- Skonsultuj treść z adwokatem przed podpisem – nie podpisuj w oddziale.
FAQ – najczęstsze pytania
Czy ugoda frankowa w 2025 r. jest korzystna?
To zależy od indywidualnych wyliczeń. Dla wielu kredytobiorców korzystniejszym rozwiązaniem nadal jest unieważnienie umowy w sądzie.
Czy po ugodzie mogę jeszcze pozwać bank?
Zwykle nie – ugody zawierają zrzeczenie się wszelkich roszczeń wobec banku.
Czy ugoda jest bez podatku?
Nie zawsze. Poproś bank o pisemne stanowisko i konsultuj je z doradcą podatkowym.
Ile trwa proces frankowy, jeśli wybiorę sąd?
Średnio 18–24 miesiące. Większość spraw kończy się unieważnieniem umowy.
Podsumowanie i kontakt
Ugoda frankowa może wydawać się wygodna, ale wiąże się z rezygnacją z wielu praw. Decyzję warto podjąć po analizie wyliczeń i konsultacji z prawnikiem. W 2025 r. sądy wciąż orzekają korzystnie dla kredytobiorców – dlatego przed podpisaniem ugody sprawdź, czy nie stracisz więcej, niż zyskasz.
Masz propozycję ugody frankowej?
Skontaktuj się z Kancelarią Adwokacką Łukasza Olesia – porównamy ofertę z wariantem sądowym i pomożemy wybrać rozwiązanie najkorzystniejsze finansowo i prawnie.
tel. 32 307 01 77
[email protected]
