Ugody frankowe - niebezpieczny WIBOR

Coraz więcej banków oferuje tzw. ugody z Frankowiczami. Najczęściej proponowanym mechanizmem jest przeliczenie salda kredytu wyrażonego w walucie obcej na złotówki. W tym celu kredytodawca proponuje jakiś określony przez siebie kurs i następnie dochodzi do przewalutowania. Zgodnie z taką propozycją dalsza spłata odbywa się już w złotówkach oprocentowanych marża kredytu z umowy plus WIBOR 3M. Czym jest ten wskaźnik i dlaczego może stanowić zagrożenie?

Ugody frankowe – niebezpieczny WIBOR 3M.

WIBOR, czyli Warsaw Interbank Offered Rate reguluje pożyczki na polskim rynku międzybankowym. Stanowi on średnią arytmetyczną oprocentowania proponowanego przez banki z odrzuceniem skrajnych wartości. Stawka WIBOR nie jest zatem tą samą wartością, co wysokość stóp procentowych. Bank oferuje oprocentowanie kredytu czy pożyczki po weryfikacji, jaka w danym momencie jest stawka WIBOR.

Aktualnie w związku ze wzrostem stóp procentowych, wzrasta także stawka WIBOR. Zgodnie z komunikatem Rady Polityki Pieniężnej z dnia 8 grudnia 2021 r. wysokość stopy referencyjnej NBP wynosi już 1,75%. Oczywistym jest, że nie jest ostatnia podwyżka, albowiem inflacja wynosi już 8%. Walka z tym niebezpiecznym zjawiskiem opiera się właśnie poprzez podnoszenie stóp procentowych. Podwyżka tego wskaźnika bezpośrednio wpływa na WIBOR, a WIBOR na wysokość comiesięcznej raty kredytu.

Zmiana LIBORu na WIBOR na skutek ugody frankowej

Kredyty frankowe oprocentowane są innym wskaźnikiem – to LIBOR (od stycznia SARON), stąd wysokość stóp procentowanych w Polsce nie ma na niego wpływu. Wysokość stawki referencyjnej dla waluty szwajcarskiej od wielu lat utrzymuje się na niskim poziomie, stąd część odsetkowa raty jest bardzo niska. Głównym czynnikiem kształtującym wysokość comiesięcznego zobowiązania jest kurs CHF, a ten w przypadku tych toksycznych umów może być w sposób dowolny kształtowany przez banki, co stanowi główną podstawę unieważnienia.

Należy pamiętać, że w przypadku wadliwej umowy dla banku bardziej korzystne jest, gdy frankowicz decyduje się na „ugodę” niż wytacza powództwo. Przede wszystkim odpada ryzyko przegrania sprawy i konieczność zwrotu wszystkich wpłaconych przez kredytobiorcę kwot. Po drugie bank „związuje” klienta de facto nowym kredytem i na tej operacji zarabia. Po trzecie całe ryzyko kredytowe dalej pozostaje po stronie konsumenta, lecz na skutek ugody brak jest możliwości pozbycia się go.

Wpływ wzrostu oprocentowania na wysokość raty kredytu po ugodzie frankowej

Biorąc pod uwagę rosnące stopy procentowe, a za tym stawki WIBOR, rosnąć będą też raty przewalutowanych kredytów. Poniżej jak wyglądać może rata kredytu przy poszczególnych zmianach WIBOR w porównaniu dla raty kredytu frankowego:

- 200 000 zł, marża 1,5%, 30 lat, uruchomiony w lipcu 2008 r.,
- kapitał około 62500 CHF na dzień 1 grudnia 2021 r., 275 000 zł
- przewalutowany po kursie 3,400 zł
- kapitał do spłaty po przewalutowaniu 210 000 zł (obniżenie zobowiązania o 65 000 zł).
rata przed przewalutowaniem (płatna w PLN, wyrażona w CHF):
- około 1500 zł
rata po przewalutowaniu WIBOR 3M 2,27% + marża na dzień 10.12.2021):
- około 1380 zł
rata po przewalutowaniu WIBOR 3M 3% + marża – szacunkowo po ostatniej podwyżce stóp procentowych)
- około 1450 zł
rata po przewalutowaniu WIBOR 3M 3,95% + marża. stawka jak 1 stycznia 2013 r.
- około 1580 zł
rata po przewalutowaniu WIBOR 3M 6,5% + marża. stawka jak 1 sierpnia 2008 r. (okres zawarcia umowy frankowej)
- około 1850 zł
rata po przewalutowaniu WIBOR 3M 18,86% + marża. stawka jak 1 stycznia 2001 r.
- około 3650 zł