Sprawy kredytów frankowych stanowią lwią część spraw rozpatrywanych przez sądy powszechne. Codziennie w biurach podawczych pojawia się coraz więcej pozwów frankowiczów, którzy chcą uwolnić się od toksycznych umów. Wysoki kurs franka szwajcarskiego oraz fakt, że Narodowy Bank Szwajcarii podjął decyzję o podniesieniu stóp procentowych powodują, iż spór z bankiem to jedyna droga do normalności. W petitum pozwu należy określić swoje żądania. Pojawia się kwestia jak je wskazać i jakiej kwoty dochodzić. Jeżeli ograniczamy się tylko do teorii salda, to nadpłata kredytu frankowego i sposób jej ustalenia ma duże znaczenie.
Nadpłata kredytu hipotecznego w CHF spłacanego w wyłącznie w złotych
W pierwszej kolejności należy ustalić, ile środków bank wypłacił nam tytułem kapitału. W przypadku kredytów indeksowanych jest to bardzo proste, albowiem kwota kapitału określona jest w złotówkach, a saldo ustalane jest dopiero po wypłacie. Zatem jeśli frankowicz uruchomił cały kredyt, to kwota wskazana na umowie równa się tej stanowiącej udzielony kapitał.
W przypadku kredytów denominowanych sprawa jest o tyle utrudniona, że na umowie widnieje kwota we frankach. Zatem dokładne określenie, ile kredytobiorca otrzymał od banku, wymaga wystąpienia z wnioskiem do banku o przesłanie zaświadczenia. Na tym dokumencie powinny znaleźć się wszystkie dane dotyczącego kredytu. Wzór wniosku można ściągnąć z poniższego linka:
WNIOSEK DO POBRANIA: Wniosek o wydanie zaświadczenia z banku
Samo wyliczenie nadpłaty jest stosunkowo proste, albowiem należy zsumować wszystkie wpłaty rat kapitałowo-odsetkowych, opłat tytułem prowizji od udzielenia kredytu czy ubezpieczeń pomostowych albo niskiego wkładu własnego, a następnie od tej sumy odjąć kwotę udzielonego kapitału. Jeżeli kwota jest dodatnia, to występuje nadpłata kredytu frankowego.
Spłaty we frankach a nadpłata kredytu hipotecznego w CHF – jak wyliczyć nadpłatę?
W takim przypadku sprawa jest trochę bardziej skomplikowana, lecz wyliczenie nie wymaga specjalistycznej wiedzy. Kapitał wypłacony określa się identycznie jak w przypadku kredytów spłacanych wyłącznie w złotówkach. Problemem jest tylko w jaki sposób porównać udzieloną kwotę przez bank określoną w PLN z ratami spłacanymi w CHF. Najprostsze rozwiązania są najlepsze. Zatem konieczne jest zsumowanie wszelkich rat kapitałowo-odsetkowych i opłat dokonanych opłat w PLN z sumą spłat w CHF przeliczonych po średnim kursie NBP z dnia dokonania wyliczenia. Poniższy przykład obrazuje taką operację:
- kredytobiorca otrzymał 200 000 zł tytułem kapitału
- spłacił 50 000 zł tytułem rat kapitałowo-odsetkowych w złotówkach oraz 40 000 w CHF
- dodatkowo zapłacił prowizję w wysokości 2500 zł i 7500 zł tytułem różnorakich opłat oraz ubezpieczeń
- 50 000 zł + 10 000 zł + (40 000 CHF * 4,99) = 259 600 zł
- Nadpłata zatem wynosi: 259 600 zł – 200 000 zł = 59 600 zł
Czy brak nadpłaty ponad kapitał uniemożliwia dochodzenie roszczenia o zapłatę rat już dokonanych?
Odpowiedź na to pytanie jest negatywna. Zgodnie z teorią dwóch kondykcji zarówno bank i kredytobiorcy mają osobne roszczenia dotyczące dokonanych wypłat/spłat. Zatem brak spłaty kapitału nie uniemożliwia dochodzenie roszczeń o zwrot rat i innych opłat. Należy jednak pamiętać, ze po zakończeniu umowy powinno się rozliczyć z bankiem, który upomni się o swój kapitał. Żądanie zwrotu całości jest dla frankowicza opłacalne, albowiem co do zasady sąd powinien żądaną kwotę zasądzić wraz z odsetkami, które mogą pokryć różnica pomiędzy udzielonym kapitałem a spłatami. Natomiast samo roszczenie u ustalenie, że umowa jest nieważna jest o tyle bezpieczne, że ograniczamy ryzyko pozwu banku o zwrot kapitału w trakcie trwania naszej sprawy.
W celu dokładnego omówienia najbardziej zasadnym będzie kontakt z Kancelarią i ustalenie nadpłaty kredytu frankowego lub jej braku, a następnie podjęcie odpowiednich kroków prawnych.
Skontaktuj się z Kancelarią w celu prowadzenia sprawy przeciwko bankowi:
Jeżeli chciałbyś sprawdzić ile wynosi nadpłata i czy Twoja umowa kredytu we frankach nadaje się do unieważnienia, wypełnij formularz kontaktowy lub zadzwoń.
