Kolejnym produktem pseudofrankowym był oferowany przez Kredyt Bank Ekstralokum indeksowany. Ta wariacja kredytu z saldem w CHF, tak jak inne tego typu „wynalazki”, również zawiera klauzule abuzywne, które powodują, że cała umowa może zostać unieważniona. Następcą prawnym Kredyt Banku jest Santander Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie.
– kredyt Ekstralokum był kredytem indeksowanym do CHF
– problemem są zapisy pozwalające bankowi jednostronnie ustalać kurs franka
– takie klauzule mogą prowadzić do nieważności całej umowy
– pozwanym jest obecnie Santander Bank Polska S.A. jako następca prawny Kredyt Banku
– przed pozwem trzeba sprawdzić umowę, aneksy i historię spłat
- Czym był kredyt Ekstralokum?
- Jakie klauzule niedozwolone zawierał kredyt Ekstralokum?
- Dlaczego te klauzule są problemem?
- Czy sądy unieważniają kredyt Ekstralokum?
- Kogo pozwać w sprawie kredytu Ekstralokum?
- Kiedy warto rozważyć pozew?
- Najczęstsze błędy kredytobiorców
- Kiedy nie iść do sądu?
- Co zrobić krok po kroku?
- Ile trwa sprawa i ile kosztuje?
- FAQ
Czym był kredyt Ekstralokum?
Kredyt Bank Ekstralokum indeksowany był kredytem powiązanym z kursem franka szwajcarskiego. Kredytobiorca otrzymywał środki w złotówkach, ale zadłużenie było przeliczane według kursu CHF z tabeli banku.
W praktyce oznaczało to, że klient spłacał kredyt, którego wysokość zależała nie tylko od oprocentowania i kursu franka, ale także od sposobu ustalania kursów przez bank. To właśnie ten mechanizm stał się podstawą wielu sporów sądowych.
Jeżeli w umowie znalazły się zapisy pozwalające bankowi samodzielnie określać kurs kupna i sprzedaży CHF, kredytobiorca może mieć podstawy do dochodzenia nieważności umowy.
Jakie klauzule niedozwolone zawierał kredyt Ekstralokum?
Kredyt Bank Ekstralokum indeksowany kredyt zawiera klauzule niedozwolone. W wielu umowach pojawiały się postanowienia dotyczące przeliczenia wypłaty i spłaty kredytu według tabel kursowych banku.
- §2 ust. 2 umowy w brzmieniu: „Kwota kredytu denominowanego (waloryzowanego) w CHF lub transzy kredytu zostanie określona zgodnie z tabelą kursu kupna dewiz dla wyżej wymienionej waluty zgodnie z „Tabelą kursów” obowiązującą w Banku w dniu wykorzystania kredytu lub transzy kredytu”
- §4 ust. 1a umowy w brzmieniu: „Kredyt wykorzystywany jest w złotych przy jednoczesnym przeliczeniu kwoty kredytu według kursu kupna dewiz dla CHF zgodnie z „Tabelą Kursów” obowiązujących w dniu wykorzystania kredytu.”
- §9 ust. 9 zd. drugie umowy w brzmieniu: „Spłata rat kapitałowo-odsetkowych dokonywana jest w złotych po uprzednim przeliczeniu rat kapitałowo-odsetkowych według kursu sprzedaży dewiz dla CHF zgodnie z „Tabelą kursów” obowiązująca w Banku w dniu spłaty.”
Jak można łatwo dostrzec, zarówno wypłata, jak i spłata kredytu odbywała się według mechanizmu zależnego od tabeli kursowej banku. Treść tych zapisów jest podobna do postanowień spotykanych w innych umowach frankowych.
Problem nie polega wyłącznie na tym, że kredyt był powiązany z CHF. Problem polega na tym, że bank zastrzegł dla siebie możliwość wyznaczania kursu, który wpływał na wysokość zadłużenia i rat.
Jeśli umowa odsyła do tabel kursowych banku, ale nie wyjaśnia precyzyjnie, jak bank ustala kurs CHF, może to być argument za abuzywnością postanowień. Kredytobiorca nie powinien być związany mechanizmem, którego nie mógł realnie zweryfikować w chwili podpisania umowy.
Dlaczego te klauzule są problemem?
Klauzule przeliczeniowe w kredycie Ekstralokum mogły przerzucać na konsumenta całe ryzyko kursowe. Klient nie miał jasnej informacji, jak wzrost kursu CHF wpłynie na saldo zadłużenia i wysokość rat.
Bank mógł stosować kurs kupna przy wypłacie kredytu i kurs sprzedaży przy spłacie rat. Różnica między tymi kursami była dodatkowym kosztem dla kredytobiorcy.
To najczęstszy błąd przy ocenie takich umów: kredytobiorcy patrzą wyłącznie na wysokość raty, a nie na mechanizm, który decydował o zadłużeniu. Tymczasem to właśnie mechanizm indeksacji często przesądza o wyniku sprawy.
Czy sądy unieważniają kredyt Ekstralokum?
Tego typu wyroki już zapadają, a samego powództwa nie trzeba składać do Warszawy. Sąd Okręgowy w Katowicach unieważnił umowę EKSTRALOKUM z 2008 r. Również w innych okręgach i apelacjach zapadają wyroki korzystne dla posiadaczy tego kredytu.
Dlatego należy dokładnie przeanalizować swoją umowę i porównać, czy zawiera ona klauzule podobne do wymienionych powyżej. Jeżeli tak, warto rozważyć złożenie pozwu.
Unieważnienie umowy oznacza, że umowa traktowana jest tak, jakby nie obowiązywała. Strony powinny rozliczyć się z tego, co wzajemnie świadczyły. W praktyce kredytobiorca może uwolnić się od dalszego wykonywania wadliwej umowy i dochodzić rozliczeń z bankiem.
Kredyt frankowy Santander – co warto wiedzieć?
Wyrok unieważniający kredyt Santander
Kogo pozwać w sprawie kredytu Ekstralokum?
W sprawach dotyczących kredytów Ekstralokum pozwanym jest obecnie Santander Bank Polska S.A. Wynika to z następstwa prawnego po Kredyt Banku.
Dla kredytobiorcy oznacza to, że nawet jeśli umowa była podpisana wiele lat temu z Kredyt Bankiem, sprawę kieruje się przeciwko obecnemu następcy prawnemu. Nie zamyka to drogi do dochodzenia roszczeń.
W pozwie trzeba jednak prawidłowo oznaczyć stronę pozwaną, wskazać podstawy nieważności umowy i przedstawić rozliczenie roszczeń. Źle przygotowany pozew może wydłużyć sprawę albo osłabić pozycję kredytobiorcy.
Kiedy warto rozważyć pozew?
Pozew warto rozważyć przede wszystkim wtedy, gdy umowa zawiera zapisy odsyłające do tabel kursowych banku, a kredyt był zawierany przez konsumenta na cele prywatne.
Znaczenie mają także wysokość spłat, saldo zadłużenia, aneksy do umowy oraz to, czy kredyt nadal jest spłacany. Inaczej wygląda sprawa aktywnego kredytu, a inaczej kredytu już całkowicie spłaconego.
W sprawach dotyczących kredytów indeksowanych do CHF często powtarza się ten sam schemat. Klient przez lata spłaca raty, ale saldo zadłużenia nie spada tak, jak zakładał przy podpisaniu umowy. Po analizie okazuje się, że kluczowe znaczenie miały zapisy o tabelach kursowych banku i brak rzetelnego wyjaśnienia ryzyka walutowego. W takich sytuacjach dobrze przygotowany pozew może prowadzić do unieważnienia umowy.
Najczęstsze błędy kredytobiorców
Największym problemem nie jest sama zwłoka. Największym problemem jest podjęcie decyzji bez analizy dokumentów.
- podpisanie ugody bez porównania jej z możliwym wynikiem sprawy sądowej,
- ocena umowy wyłącznie na podstawie nazwy produktu,
- brak historii spłat i aneksów,
- założenie, że po spłacie kredytu nic już nie można zrobić,
- opieranie się wyłącznie na wpisach z forów internetowych,
- zbyt późne zabezpieczenie dokumentów z banku.
Nie podpisuj ugody tylko dlatego, że bank twierdzi, że to „bezpieczne rozwiązanie”. Ugoda może zamknąć drogę do korzystniejszego rozliczenia. Najpierw trzeba policzyć, co realnie daje pozew, a co daje propozycja banku.
Moja ocena jako pełnomocnika
Kredyt Bank Ekstralokum indeksowany to umowa, którą warto sprawdzić pod kątem nieważności. Jeżeli zawiera mechanizm przeliczenia według tabel banku, sprawa może mieć realny potencjał procesowy.
Najwięcej kredytobiorcy tracą wtedy, gdy patrzą wyłącznie na bieżącą ratę. W sprawach frankowych trzeba sprawdzić całość rozliczeń: ile bank wypłacił, ile klient spłacił, jakie jest saldo i jakie skutki może dać unieważnienie umowy.
Nie każda sprawa jest identyczna. Ale w przypadku umów Ekstralokum najważniejsze argumenty często dotyczą tych samych elementów: tabel kursowych, indeksacji, spreadu i braku pełnej informacji o ryzyku kursowym.
Kiedy nie iść do sądu?
Nie zawsze pozew jest najlepszym pierwszym krokiem. Czasem trzeba najpierw uporządkować dokumenty albo sprawdzić, czy status kredytobiorcy nie utrudni sprawy.
Ostrożność jest potrzebna szczególnie wtedy, gdy:
- kredyt był związany z działalnością gospodarczą,
- brakuje umowy, aneksów lub historii spłat,
- kredytobiorca podpisywał nietypowe aneksy,
- nieruchomość była wykorzystywana w sposób mieszany,
- sprawa wymaga wcześniejszego policzenia ryzyka finansowego.
To nie znaczy, że sprawa jest przegrana. To znaczy, że przed pozwem trzeba wykonać dokładniejszą analizę.
Co zrobić krok po kroku?
- odszukaj umowę kredytu Ekstralokum,
- przygotuj wszystkie aneksy i regulaminy,
- pobierz z banku historię spłat,
- sprawdź, czy umowa zawiera klauzule dotyczące tabel kursowych,
- porównaj wysokość spłat z kwotą wypłaconego kapitału,
- oceń, czy korzystniejszy jest pozew, czy ewentualna ugoda,
- dopiero po analizie podejmij decyzję o działaniach wobec banku.
Ile trwa sprawa i ile kosztuje?
Czas trwania sprawy zależy od sądu, liczby rozpraw, stanowiska banku i tego, czy sprawa przejdzie przez drugą instancję. W praktyce sprawy frankowe mogą trwać od kilkunastu miesięcy do kilku lat.
Koszt zależy od wartości roszczeń, zakresu obsługi i rodzaju sprawy. Przed złożeniem pozwu warto przygotować symulację, która pokaże możliwe korzyści i ryzyka.
Najgorsze rozwiązanie to iść do sądu bez policzenia sprawy. W sprawach frankowych liczby są równie ważne jak argumenty prawne.
Kredyt Bank Ekstralokum indeksowany może zawierać klauzule abuzywne dotyczące przeliczania kredytu według tabel kursowych banku. Takie zapisy mogą prowadzić do unieważnienia całej umowy. Jeżeli masz kredyt Ekstralokum, warto sprawdzić umowę, aneksy i historię spłat przed podjęciem decyzji o pozwie lub ugodzie.
FAQ
Czy kredyt Ekstralokum można unieważnić?
Tak. Jeżeli umowa zawiera niedozwolone klauzule dotyczące przeliczeń CHF, możliwe może być dochodzenie nieważności umowy.
Kogo pozywa się za kredyt Ekstralokum z Kredyt Banku?
Obecnie pozwanym jest Santander Bank Polska S.A. jako następca prawny Kredyt Banku.
Czy trzeba pozywać bank w Warszawie?
Nie zawsze. W wielu przypadkach pozew można złożyć do sądu właściwego według miejsca zamieszkania kredytobiorcy.
Czy można działać, jeśli kredyt został już spłacony?
Tak. Spłata kredytu nie musi zamykać drogi do dochodzenia roszczeń związanych z nieważnością umowy.
Jakie dokumenty są potrzebne do analizy?
Najczęściej potrzebna jest umowa, regulamin, aneksy, zaświadczenie o historii spłat i ewentualna korespondencja z bankiem.
Autor: adwokat Łukasz Oleś
– doświadczenie: wieloletnia praktyka w prowadzeniu spraw
– liczba spraw: setki prowadzonych postępowań
– specjalizacja: sprawy frankowe i spory przeciwko bankom
– obszar: Śląsk i cała Polska
📞 32 307 01 77
📩 kontakt@btla.eu
